金融科技是技术驱动的金融创新。
——人民银行 《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》
阿里云有三个一级业务部门，分别是金融、政府、新零售，这次就让我们先来了解一下阿里云智能新金融业务部，本文内容取材于阿里云2019杭州云栖大会《数字银行分会场》。
第一个分享来自阿里云智能新金融业务部总裁刘伟光先生，演讲的题目叫做《数字驱动金融，科技引领未来》。
刘总介绍银行业务有三大趋势，分别是：线上化、普惠金融、场景金融。
据美国银行统计，自2008年以来，存款增加了210%，但网点数量反而下降了15%，某银行统计ATM业务在一年内下降了30%。银行业务数字化迁移的趋势已不可阻挡，业务离柜率（线上化比例）到2018年已经上升到了88.7%。
普惠金融主要面向零售市场，比较有代表性的业务实践包括：
- 免押充电宝、免押酒店、免押租车等先享后付服务。
- 网商银行310秒贷，获客成本小于1元钱
- 跨境汇款时效从3天缩短到3秒
- 账户安全险：1.6元保100万
- 支付宝60.3%支付通过人脸或指纹完成，单笔延时0.37秒
- 97%客户请求由机器完成客服
普惠金融业务已经无法简单的通过增加人员来实现扩张，必须依靠科技来驱动业务。
贸易金融主要面向对公市场要求银行成为商业社会的数字化整合者，实现四流合一：
- 商流：商贸合同、运输合同、发票
- 信息流：配套信息、运输计划、生产安排
- 物流：货运、联运、运单、仓单
- 资金流：支付、融资、清算
银行通过四流合一的数字化协同降低组织间的交易成本，实现支付、清算、融资、担保业务的高效协同。
随着银行数字化进程的不断深化，最终银行业务的开放化、场景化的数字银行将得以实现，银行数字化的进程包括：
- 传统银行业务包括存款、贷款、汇款、支付、现金管理、财务管理等。
- 第一步是通过IT信息化系统实现以物理网点开展业务。
- 第二步通过引入互联网技术平台实现对物理网点的电子延伸。
- 第三步通过接入移动互联网实现可随时随地的获取金融服务。
- 第四步将借助于云计算、大数据、人工智能加持下的智能化技术实现智能化差异化的个性服务。
- 第五步将在区块链、物联网、API生态的驱动下实现开放化、场景化的嵌入式金融服务。
数字银行具有四大核心能力：移动、敏捷、智能、开放
- 移动银行提供最佳客户体验
- 敏捷银行具备云化、组件化的技术平台
- 智能银行能够提供千人千面的服务
- 开放银行能够对接场景业务流量
在刘总的分享中，数字银行的发展建设建议分成四个阶段：
- 数字银行1.0、建设移动银行，增强用户链接要建设多渠道协同系统，建设内容包括移动App、线下渠道、驱动协同等
- 数字银行2.0、建设敏捷银行，增强技术和业务的敏捷性，增强技术敏捷性就要建设金融云平台，具体建设内容包括全栈技术风险管理、微服务治理、分布式中间件、分布式数据库、DevOps、全链路压测；增强业务敏捷性就要建设金融业务中台，具体建设内容包括资产交换中心、产品工厂、客户中心、金融网络、会计核算中心、账户中心、热点账户中心、清算对账中心、领域建模中心、两码一号等。
- 数字银行3.0、建设智能银行，增强智能服务就要建设数据智能中台，具体建设内容包括智能营销、智能风控、数据安全、数据服务、数据研发、数据资产、图引擎、AI平台、离线计算、实时计算。
- 数字银行4.0、建设开放银行、增强场景生态就要强化生态合作，建设内容包括基于区块链技术的价值深度互联、基于小程序的场景金融、基于API的能力开放平台。
接下来分享的是阿里云智能新金融业务部资深解决方案总监，题目为《银行数字化转型和创新案例》
分享的内容主要分成五个部分：
- 数字渠道、包括移动设备、生物识别技术的广泛应用、VR增强互动技术的应用、OCR识别技术、通过多端投放、场景链接、双向引流来重塑用户体验。
- 业务中台、包括分布式金融核心套件（资产引擎、产品引擎、客户引擎）、分布式中间件SOFA（微服务平台、任务调度、消息队列、分布式事务、分布式中间件应用中心）、金融分布式数据库（分布式数据库访问代理、关系型数据库OceanBase、图数据库GeaBase）、技术风险防控平台（资金安全监控、全链路压测、容灾应急、变更管控、故障自愈、巡检平台）、开发运维平台（应用PaaS平台、研发效能平台、分布式链路跟踪、业务实时监控）。
- 数据中台、包括以网商银行310贷款模式为代表的线上化、千人千面的金融服务，提供拉增长、活用户、提供个性化体验的精准营销、智能投放，实现千万分之5的支付资损和百分之一的小微贷不良率的智能风控。
- 开放平台、通过区块链技术在应收账款领域的应用，让核心企业、供应商、银行之间的高效协同得以实现，在双链通业务试行过程中，成功的让昆山某小厂用“甲方的甲方的甲方”的付款凭证从银行在线拿到融资。
- 金融级混合云、蚂蚁金服为应对双11负载，通过就单元化、混合云部署成功应对历次双11交易峰值。
第三个分享的嘉宾来自广东农信，分享的题目为《数字化转型与中台战略》。
分享嘉宾通过五个维度对比了银行业务与互联网业务之间的差异：
- 客户、银行以2B为主，差异化客群、全流程管理弱，互联网以2C为主、客源单一、互动管理能力强。
- 产品、银行经营传统产品、同质化、流程复杂、运营能力弱、严监管、创新困难，互联网以创新产品为主、多元化、市场为王。
- 渠道、银行线上渠道弱、依赖线下渠道，注重交易安全，互联网以线上渠道为主，注重交易体验。
- 流程、银行业务流程差异大、流程耦合、难以抽象，互联网业务易抽象、易改进。
- 风控、银行业务风险第一，强监管、强合规，互联网业务强调法律规范、行业自律。
嘉宾以中药铺对药材的管理为类比介绍了中台本质思想：中药铺抽屉一定是按药材而非药方进行储藏，而银行科技对业务的支撑正面临着过去按药方进行储藏所带来的挑战。
广东农信对企业级业务中台的建设有如下思路：
- 稳后台、包括用户系统、账户系统、产品工厂、集中作业、风控系统、客服系统、以及配套的网络、存储、计算、计算组件构成的技术平台。
- 厚中台、业务中台分成前端的渠道中台和后端的产品中台、以及数据中台。
- 薄前台、连接的“端”包括互联网金融统一APP、商户端APP、微信支付宝、合作商户、行内PC终端、支撑的业务包括鲜特汇、悦农小微贷、悦农消费贷、棉纱交易、税务通、生活缴费、运营管理。
第四个分享的嘉宾来自山东省城市商业银行合作联盟，分享的主要内容包括风险策略体系建立、全业务周期模型策略体系及实施规划、风控决策生命周期工作分工等内容。
最后一个分享的嘉宾来自三湘银行，提出了以银行运营的转型阶段是从分散运营到集中运营，再从集中运营到精益运营，最后从精益运营到智慧运营。
而智慧运营的目标是：客户体验、产品创新、风险管理、最终是利润增长。
其中客户体验就是以客户为中心，具体包括：
- 极致、给客户最恰当、最及时、最安全的金融服务，做到客户的无感知触点切换和所有触点一致的体验
- 移动、银行服务不等于网点服务，而是客户在哪里银行服务就在哪里
- 开放、网点业务办理区域开放化，柜员在客户休息区域提供服务
- 生态、建立联合运营体系，实现服务输出
产品创新要做好三个支撑：
- 售前、营销支撑，包括主动营销、智能推荐、产品咨询、多方协作。
- 售中、交易支撑，包括客户识别、业务处理、风险控制、会计核算。
- 售后、客服支撑，包括投诉处理、交易查询、业务咨询、二次营销。
建立智能风控体系就是要优化风控模型，具体包括：
- 交易准入控制、生物识别辅助认证、黑白名单筛选、电子渠道反欺诈。
- 操作风险控制、OCR识别辅助、远程集中授权、异常行为监控预警。
- 风险筛查优化、交易智能勾兑、风险监测告警、存量业务复查。
