本节书摘来自华章出版社《全球互联网金融商业模式：格局与发展》一书中的第3章，第3.4节互联网保险服务公司，作者廖理，更多章节内容可以访问云栖社区“华章计算机”公众号查看
3.4 互联网保险服务公司
随着大数据与人工智能的快速发展，市场上涌现出了一些互联网保险服务公司。这些互联网服务公司具体可分为两类：一类是通过大数据、人工智能等技术为保险公司提供相应的数据分析服务，以节省保险公司的运营成本，并提升其运营效率；另一类是基于投保人的需求，通过与保险公司合作，以方便用户投保、核保和理赔，同时还能为保险公司带来更多的客户资源。
案例1 Snapsheet：提供自主车险理赔以及维修比价的保险服务公司
2010年，Snapsheet成立于美国芝加哥，前身为公司BodyShopBids，一家为用户提供车辆维修比价的服务公司。2011年业务开始转型，与保险公司开展合作，更名为Snapsheet，在保有原业务为用户提供维修费用比价基础上，重心转向帮助汽车车主通过App完成线上保险理赔。至2016年1月，Snapsheet先后进行了7轮融资，其中3轮公布的融资额总计为1125万美元。目前合作的保险公司有Farmers Insurance Group、USAA、MetLife、National General等。
1.运营模式
Snapsheet的服务主要通过App 实现，旗下多款App 是Snapsheet分别和几家大型保险公司合作推出，针对的是该保险公司的汽车保险用户。目前App一共有6款，分别是National General Fast-EST（National General Insurance）、Meemic Quick Estimate Program（Meemic Insurance）、Snap N（Country Financial）、SimpleEst（The Hartford）、PhotoEst（USAA）和Chubb Mobile Estim ate（Chubb Group of Insurance Companies）。
当事故发生时，用户将手机拍摄的事故车辆照片和车辆的VIN码上传到Snapsheet的App。Snapsheet 在大都会人寿（MetLife）、哈特福德保险公司（Hartford），以及USAA 等保险公司办事的估价师团队收到照片后，将会在线评估事故车辆的损毁状况，并将损毁情况上报给多家汽车修理厂，以取得相同损毁程度的事故车辆在多家车辆维修厂的报价。取得报价之后，估价师团队将会把这一系列维修数据在线传递给Snapsheet使用者，帮助其根据不同车辆维修场的维修报价做出最合适的选择。用户确定维修费用后，需要预先支付此费用，理赔步骤完成后，保险运营商会通过App退款给用户。
2.盈利模式
Snapsheet盈利主要通过促成每笔保险理赔后，向汽车保险商收取一定的代理费用。由于大型保险公司很难单独做到即时维修评估，汽车修理厂也没有办法在第一时间给车主算出维修费用，必须要等到司机将损坏的车拉到修理厂。对希望快速完成索赔和维修的车主来说，Snapsheet提供的服务是必需的。同时Snapsheet拥有一整套由客户专家和保险评估师组成的高水平团队，提供细致周到的客户支持和后台服务。通过高质量的服务保持对原有客户的黏性，同时吸引更多的车主选择Snapsheet来进行维修评估。
3.三方共赢
Snapsheet的自主车险理赔和维修报价对比服务，帮助汽车车主和保险商简化汽车损毁维修的流程以及保险赔付服务，降低成本，也帮助汽车修理厂增加客户来源，实现三方共赢。
1）对用户来说。首先，线上直接申请理赔，相比传统渠道更为便捷快速。其次，可以用简单直接的方式迅速获得维修评估结果，节省了原来烦琐的步骤。维修比价减少用户对于车辆维修市场价格的不了解，可以极大地减少市场信息不对称性。
2）对于保险公司来说。首先，线上理赔可以节省保险公司人工成本，加速理赔流程。其次，Snapsheet的评估结果可以帮助其缩短理赔周期，节约成本，提高客户的满意度。官网数据披露，Snapsheet评估只需要2.5天，比保险公司现有过程快70%。通过Snapsheet比价后，赔付费用比传统的保险公司渠道节省50%。
3）对于汽车修理厂来说。与Snapsheet的合作提供维修报价可以带来更多的客户资源，增加了销售渠道。
在2016年6月17日第五届芝加哥Moxie Awards大会上，Snapsheet是获得奖励的14家数字技术公司之一。可见Snapsheet成功地由原来提供单一维修比价业务的线上平台转型为提供自主车险理赔以及维修比价的保险服务公司。与保险公司建立密切合作且同时为保险公司、消费者、汽车维修厂家三方提供价值信息，搭建汽车车主、保险公司和汽车修理厂三者之间的桥梁。
案例2 GNS Healthcare：专注于医疗行业的大数据分析公司
GNS Healthcare成立于2000年，公司总部设在美国马萨诸塞州剑桥市。GNS Healthcare是一家医疗保健大数据分析公司，为用户做出数据驱动的智能决策提供帮助，应用范围包括个人的健康计划、供应商的生产和制药公司的药品。GNS Halthcare的目的是建立一个行业知识发现平台，从数据中找出因果关系，把医药转变成一种可由数据推动和预测的科学，增加对疾病机制的了解，而不是单单由专家推动和缺乏预测能力的人类生物学。16年来，GNS Healthcare一直致力于开发和部署最先进的数学和计算平台，帮助合作伙伴提高健康水平并降低成本。
1.商业模式
GNS Healthcare是基于大数据分析，通过机器学习和模仿，致力于为客户提供成本最低且效率最高的医疗方案的互联网创业平台。GNS Healthcare 认为，当前人们投资在个人医疗中的成本正在加速升高，而由于医疗方案缺乏个体针对性、信息准确程度不高等问题的限制，医疗方案最终为人们实现的“产出”往往与预期存在差距。而要解决这个问题，就必须抓住当前时代下大数据技术的机会，通过数据分析来实现医疗方案的效率提升——既能减少不必要的开支进而降低成本，又能同时因增强了针对性而提升效果。
GNS Healthcare的面向人群主要分为5个群体：个人用户、医疗方案提供者（如医疗保险机构等）、医药公司、医疗基金和临床研究机构。
对个人用户来说，区别于传统的为服务收取费用的产品，GNS Healthcare提供的医疗方案具备更强的积极性、预防性和针对性。GNS Healthcare认为，增强医疗方案个性化的最好途径就是实施干预，这种干预从护理到用药到治疗都对每一个个体用户具有更强的针对性，相较于传统的以一概全的医疗方案来说，这种个性化医疗方案的干预效果更强、治疗效果更佳。通过对大数据的分析和模型建立，将提供多种方案供客户选择；通过客户每次的选择和对方案的反应，进一步精确方案；在此基础上辅以干预器材的使用以及治疗和专业指导，GNS Healthcare确保通过时间的推移能够为客户提供更为精细和高效的医疗方案。在此过程中，客户在医疗方面的投入回报比同样能够得到最大化。对医疗方案提供者这一用户群体来说，使得自身能够成为行业中的佼佼者的条件是提供有质量的医疗方案，同时将成本控制到最小——即提供真正有价值的医疗方案。要达到这一目标，GNS Healthcare认为问题的核心在于数据。数据的来源包括电子病历记录、过往保险赔款、实验室和药房。将这些数据整合起来并形成每位客户的纵向的病历档案，可以为后续的预测和决策提供方向。这些个性化的档案也同样能够提高医疗方案的质量和效率，同时减少不必要的治疗投入的成本，为医疗方案提供者（包括医疗保险机构等）提高产品质量，大幅提升收益。
对于制药公司，由于当前环境下购买药品成本和就医费用不断提高，病人、医疗机构、监管者对制药公司所生产的药物不断提出更高质量、更精准的要求。医疗行业中这一格局的变化也加快了以最终效果为导向的支付体系的建立，医疗机构对药品提出的要求也远高于为统一的整体的病人群体提供治疗——病人、医疗机构、监管者等群体均要求制药公司能够生产更具针对性和目标性的新的治疗方案。要生产更具竞争力的药品，制药公司就必须获取除市场中的公开数据来源以外的独家数据。传统的分析方法往往是人工模式，耗时较多，且往往只能得出一般性、普适性的治疗方案。而通过大数据的使用和更为先进的计算方法，则可以更准确地计算出药物的价值，确保治疗的效果和安全性。
对于医疗基金会和临床研究机构来说，全球的医学实验和临床活动每天都产生着大量的医疗数据。这些数据能够为未来发现潜在的疾病机理和提升治疗效果提供丰富的支撑。通过利用大数据和大规模的数学方法来建立电子疾病网络，从已有成功经验寻找出可预测的模型来为某个特定的病人在准确的时间提供正确的药品。通过识别生物特征并将其代表的病历信号进行整合，准确预测出病人的治疗效果可加倍提升医疗专家进行治疗和做出决定的能力，进而提高对病人进行治疗的效果。
举个例子，GNS Healthcare与Inova Fairfax Hospital的研究机构Inova Transla-tional Medicine Institute合作发展了一套对早产儿的存活概率进行预测的模型GNS Preterm Birth Solution，这一模型通过对下一辈的基因序列和医疗记录数据进行分析，可以提高诊断的有效性，降低早产儿出生时可能存在的风险。
简单总结可以发现，GNS Healthcare主要是依靠自身在医疗大数据方面的专利和优势，结合机器学习和计算机建模，从多个角度和途径为客户提供有针对性、差异化、更为精准和高效的医疗方案，这既是GNS Healthcare的几乎全部业务内容，亦是其核心竞争力所在。
2.盈利方式与运营状况
GNS Healthcare作为一家大数据分析平台公司，通过向个人用户、制药公司、医疗基金提供数据授权，以帮助它们完成数据驱动下的科学分析。向数据需求方收取费用是GNS Healthcare最大的营收来源。与此同时，GNS Healthcare能够通过MAX和REFS技术实现数据的专业化分析及预测，以便提供更加精准的结果支撑，帮助用户降减费用。这是GNS Healthcare优势所在，成为其盈利的支撑点和增长点。
GNS Healthcare的盈利模式包括：一是向个人用户提供医疗设计方案，并收取一定的费用。以“在正确的时间使用正确的药物”为设计理念，帮助用户降减用药成本。通过对比分析坚持用同种药或更改用药方案得出人群数据统计，得出不同药种对于个体的效用统计，再从全局统计数据角度来对个人的方案进行指导。相较于传统医疗模式，具有高效性和经济性，随用户数量的扩张，低固定成本的营运模式能产生规模效应，实现较好的营收。二是向提供医疗方案、医疗保险的公司及部分医学机构用户提供医疗授权数据，并收取一定的费用。以医疗保险公司为例，GNS Healthcare公司基于数据的复杂性而开发的REFS分析平台GNS，该软件通过分析数据来构建特定疾病中潜在的分子网络，并利用这一信息去模拟某个化合物可能的影响。在个体健康信息基础上，通过模型预测个体将在什么时间会出现哪项新的病情。比如说，模型可能预测某个体存在高甘油三酯血症和低高密度脂蛋白，将可能在未来12个月内出现高血压。这能辅助进行疾病发病率及相应费用方面的数据预测，为医疗保险在相关的概率判断上提供一定的帮助，从而使得保险公司面对不同的人群时可以实现不同的保险方案设计，降低整体的或有赔偿支出费用。
案例3 Shift Technology：检测网络保险中欺诈者的大数据平台
Shift Technology成立于2013年3月14日，总部位于法国巴黎，创始人为Eric Sibony、David Durrleman和 Jeremy Jawish。Shift Technology是一家运用大数据和人工智能来辨别保险索赔欺诈的互联网公司，主要是通过集成到它们的前沿大数据平台，并以SaaS（Software as a Service，软件即服务）模式提供，从而可以帮助保险公司节省一定的成本。截至目前，Shift Technology的客户已经遍布世界各地，其处理过的保险索赔案已经达到6000多万起。在这些保险索赔案中，辨识诈骗索赔的准确率高达75%。
2014年12月，Shift Technology获得种子轮融资180万美元，投资人为Iris Capital和Elaia Partners。2016年3月，获得由Microsoft Accelerator Paris投资的一笔金额未知的非股权援助。2016年5月18日，获得A 轮融资1000万美元，领投方为Accel，原投资人为Elaia Partners以及Iris Capital跟投。截至目前Shift Technology共获得融资1180万美元。
业务模式
索赔处理程序是保险公司的主要生产力，综合成本率的降低首先取决于理赔人员的工作效率和用户的满意度。Shift Technology致力于索赔处理程序，直到它们的解决方案成为保险公司最喜欢的工具。Shift Technology对索赔处理程序制定解决方案，并帮助保险公司使用和理解它们的解决方案，直到保险公司掌握所有方面。
Shift Technology为保险公司提供了创新的SaaS解决方案，来改善保险欺诈检测。Shift Technology的解决方案通过提供定量和定性的索赔评价来帮助保险公司改善和规模化欺诈检测。该SaaS系统非常适合于客户的欺诈管理流程，同时其高效的机器学习算法对复现欺诈操作者的演绎推理做了专门定做，使得调查比之前更加迅速和简单。这些方法使欺诈行为的检测更加广泛，从轻微的投机欺诈到有组织的犯罪都能检测到。同时，当你与一个不断变化的欺诈现象做斗争时，这种高度安全的SaaS模式确保了敏捷性这一关键性要求。它们从客户处收集到的所有数据能够促进算法改进，这样它们的产品就能够越来越出色。
以往，保险欺诈辨识都要靠人工，系统无法对此进行检测，因此保险欺诈行为频频发生。而如果运用了Shift Technology的技术，那么它会标出可疑的索赔，并说明原因，对某些特定的索赔案会进行调查。Shift Technology的分析具有快速、彻底、定量和定性的特点。Shift Technology通过汇集了最好的保险欺诈的专业技术和大数据分析将欺诈检测发展到一个新的水平。
保险公司利用该新技术可以将它们的综合成本率降低21%。在欧洲，检测到的和未检测到的保险欺诈占所有索赔支出的比例高达10% ，因此，许多保险公司为欺诈者付出的成本比所得税还要多。Shift Technology主要针对财险和医疗保险公司，它在六个月的时间内已经分析了3000多万欧元的财险索赔和1000多万欧元的医疗索赔。目前很多公司都在采用Shift Technology的解决方案，SaaS系统确保它们带给客户的IT成本和基础设施的影响是有限的，它们在SaaS解决方案上的投资四个月即取得了正回报。
Shift Technology将与客户的互动设计得尽可能简单化，它的总政策是预测和满足客户的要求和限制。此工具仅依赖于保险公司的数据，进行简单的提取即可及时发现可疑索赔。然后，它们的得分、解释和嫌疑指标就一起显示在Web界面。索赔可视化是清晰、简明和相关的，用户可以专注于最可疑的案件，从而节省时间。
案例4 WorldCover：直接架接投保人和风险投资人的 P2P 保险平台
全世界有5亿名农民的收入会受到天气的影响，如果天不下雨，农作物就不会生长，农民也就赚不到钱。WorldCover是一个在Delaware（特拉华州）注册的公益性公司，是一家既追求利益也为社会做贡献的公司，将公司大部分的利润分享给别人，总部设在美国纽约市。它们从非洲的加纳开始做业务，为发展中国家的农民提供农业保险。它们利用卫星来测量降雨量，根据降雨数据自动赔偿农民损失。它们的保险策略是由投资者通过一个市场化的模型进行投资，所以WorldCover不直接为赔付支出承担风险。WorldCover目前正致力于为世界各地多达20万的农民提供保险。
WorldCover创建于2015年1月1日。2015年10月1日，WorldCover获得了一笔天使轮融资，金额未知，投资者为Y Combinator和500 Startups。2016年7月27日，以色列一家领先的私募股权投资公司CatalystFund宣布其四家新的投资对象，其中就包括WorldCover。目前WorldCover的规模还比较小，内部员工只有十个人左右。WorldCover保险平台利用P2P的模式架接了投保人和风险投资人，非常类似于P2P借贷，一方借款，另一方贷款。当投保人发生风险时，风险投资人损失金钱，当投保人没有发生风险，风险投资人收回本金以及相应的收益。WorldCover P2P保险平台利用特定保险需求组成的社群和对特定风险投资人组成的社群做对赌，是P2P保险比较典型的一种。
1.运营模式
WorldCover利用当地的团队了解农民群体的需求，并提供了一个简单的、每个农民都负担得起的，并能有效降低种植风险的产品。它们利用卫星来监视降雨情况，并自动触发支出，利用透明的风险模型限制下行风险，为投资者提供积极的预期收益。
该保险平台的一端是持有资金的投资人，另一端是那些发展中国家的农民群体。对于投资人端，投资人每投资100美元可以覆盖一个农民，投资人可以在公司官网注册，并可直接选择不同的投资规模，具体的投资方式如下：资助一个家庭，包括1～10个农民，投资金额为100～1000美元；资助一个村庄，包括11～100个农民，投资金额为1100～10 000美元；资助一个城镇，包括101～1000个农民，投资金额为1万～10万美元；区域投资，包括超过1000个农户，投资金额要超过10万美元。若干旱没有发生，投资人可以获得客户支付的保费的一部分，如果干旱发生，投资人投入的资金将用于赔偿农民的损失。
对于农民群体端，投保人既可以是在加纳种植玉米的农民，也可以是在秘鲁种植咖啡的农民，即从事农业生产并寻求不同风险保障的世界各地的农民。他们想要获得保障就需要购买WorldCover开发的保险产品，从而能在风险发生时获得保险赔偿。投资人为每个农民投资的100美元使他们的农场和家庭获得信贷服务，也可投资他们最具生产力的作物，即使有干旱时也能支付学费和养活家人，不用担心未来的生活。
举例来说，假设某一个投资人投资1000美元资助了10个农民，每个农民每年需为自己的农田缴纳保费10美元，WorldCover负责为该投资人相应匹配10个农民组成的互助小组，两者形成对接。如果一年内该互助小组没有发生自然灾害，农民取得丰收，那么10个农民的一部分保费将用于支付给投资人。假设该投资人可以获得80美元的投资收益，其投资收益率将达到8% ，高于市场的平均回报。剩余的20元保费将由WorldCover保有。如果一年内发生了自然灾害，例如，种植季没有下雨，发生了干旱，农民的粮食得不到丰收，那么除了用农民之前所缴纳的一部分保费进行赔付外，剩余的赔偿支出将由该投资人的投资进行填补。这样一来，农民在发生不可预期的自然灾害时获得了保障，而投资人的投资损失就相当于承担了社会责任。
2.盈利模式
每当农民购买WorldCover的保险产品时，需要缴纳一定的保费，保费收入的一部分由WorldCover留存。这部分收入将用于公司日常的运营支出，若有剩余，将作为其收入。WorldCover是一种较为典型的P2P保险，而且能够使投资者在低市场风险的情况下获得高于市场的回报，绩效与非洲的天气挂钩，而不是标普500指数，这消除了其他传统保险公司一般会有的索赔、管理、维护等成本。投资者能获得比债券或股票更好的回报，下行风险有限，与目前的投资组合具有较低的相关性。
WorldCover的平台提高了发展中国家小农户的粮食和收入保障。生活在世界各地底层的25亿人，其中的70％以上依赖于农业收入。农民面临许多重大风险，以至于他们对自己的生计都无法控制。而保险能给他们带来一种安全感，即使他们因为自然灾害收成不好，也能够使他们改善自己的衣食条件，有资金继续投资于他们的农场。而投资者一直寻求的是不受金融危机限制的多元化收益。他们关心的是用他们的资金实现社会的增长和弹性发展。他们希望通过投资建立一个更美好的世界，并走向财富的成功之路。在一个日益相互依存的世界，多元化的市场正变得越来越难找到。然而，WorldCover的出现，架起了两者合作共赢的桥梁，有着较强的社会影响。
案例 5 Collective Health：自保险业务服务商
Collective Health于2013年10月31日成立，总部位于美国加州圣马特奥市，是一家企业服务医疗保险公司。Collective Health旨在帮助需要购买商业保险的中小企业雇主成为自保险雇主，从而省去通过保险中介实现医疗保险服务的高效和便捷。Collective Health保险服务全部由Anthem 和Blue Shield两家公司提供，其多样化的产品可以充分满足用户的需求。截至2015年年底，Collective Health已经在加州拥有6个2B的企业客户，并为累计超过3万名员工及家属提供医疗保险服务。
1.业务模式
传统的医疗保险公司收取高昂的保险费用的同时，却提供着不透明、低质量的服务。例如，Google、Apple等公司采用自建资金池的方法为员工提供更高质量的医疗服务。众多中小型公司由于缺乏专业的保险管理手段，无法承担自建资金池的风险，多数选择了商业医疗保险。Collective Health正是为解决小公司医疗保险而生的，其主要面向企业用户，提供一个全面、自由、透明的医疗保险管理平台。成为互联网中独树一帜的明星企业，Collective Health真正的杀手锏是“技术+设计+人性（Technology + Design+ Humans）”运营理念。
Collective Health公司开发了一套对于任何企业雇主都能自如掌控的自保险管理平台。在平台上包括资金池动态管理、报销规则设定、保险配置方案均建立其上，甚至员工的每次就诊也可历历在目。员工可以在线上自选保险，最后汇总到企业打包，这种模式大大减小了保险公司与企业管理层和企业管理层与公司员工之间的协商成本。
为了企业管理人员更快适应这种新保险模式，平台的设计被高度简化，每一步操作给出明确说明，辅助以生动的图表。在平台上，所有数据都是实时更新的，企业方可以随时查询资金情况，并且收到定时更新的医疗机构评估结果。
2.产品
目前Collective Health提供3个等级的产品，分别是基础版、完整版和高级版（Core、Complete、Advanced），仅推出三款产品体现出Collective Health所追求简单易用的目标。
（1）基础版（Core）
作为Collective Health业务的精华存在，提供必要的自保险服务，并保证提供及时的候选方案、医疗表单，以及核心的自保险支持。
（2）完整版（Complete）
业务是基础版的升级版，协助配置方案，提供完整的注册支持，还有关于保险合作方的调查评估。
（3）高级版（Advanced）
业务是完整版的升级版，提供细致入微的方案设计、简单而精细的保险材料，并且能尽其全力协助企业选择合作机构和申报保险。
服务升级，企业所需缴纳的费用也水涨船高，当然得到的服务支持也是有质和量的提升。目前平台中管理医保资金的公司越来越多样化，要求质量和数量的差异也加大了，需要推出更多的产品使得客户需求更加匹配。
3.盈利模式
Collective Health并不提供医疗保险，仅作为自保险业务的服务商，收取服务费。通过向雇主收取每位员工每月50美元的费用来实现自身利润收入，占医保金额的比例相当小，但收取的总金额还是相当可观的。这种服务并不打着实惠的口号，但在经济衰退的背景下，以更自由的保险方案配置、更全的信息发布以及人性化的经营理念，使得用户远离令人生疑的商业保险而加入自保险的阵营。现在Collective Health在C轮融资过后已经累计融资1.29亿美元，其重心更多转向高端市场，以期通过高端增值服务取得更大盈利。
从某种意义上来说，Collective Health所做的不是一家互联网保险公司，更像是一家中介机构，使得企业从向商业保险公司购买保险转而建立自己的资金池进行自保险。与传统保险方式相比，即向商业保险公司购买商业保险，Collective Health使得保险更加透明，被企业完全掌握，消除了保险中的不透明性。这就能够消除商业保险中一些不必要的附加套餐，减少了保险成本。同时，实时地掌握员工健康情况，可以督促员工有小毛病时及时就诊，避免发展成大病，从而降低将来支付医疗保险的金额。并且，企业可以根据监控的资金池情况，及时调整自身的保险方案。
