演讲嘉宾简介： 阿里巴巴集团副总裁、阿里云智能新金融总经理——刘伟光
以下内容根据演讲视频以及PPT整理而成。戳我看视频
本次分享主要围绕以下三个方面：
一、金融科技背景概述
二、金融科技五大核心技术
三、具体讲解与总结
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一、金融科技背景概述
1.数字化浪潮：不断推动科技发展
从互联网到以社交为主的移动互联，到今天的万物互联的物联网时代，互联网技术经历了几个不同时代的发展。第一代到第二代强调连接、信息获取、社交。而今天随着物联网、5G的不断发展，物与人的连接、物与信息的连接、物与网络的连接逐渐成为新的浪潮。
在未来的商业式社会中，可以预测下一代互联网技术更加强调价值互联网。价值互联网强调商业价值、有价信息在网络中的传递与交互，实现商业社会的网上运作运营。在智能商业时代，在高速连接、安全技术、树立隐私保护等技术的不断加持下，随着资产数字化、跨机构可信协作、智能合约的普及，价值互联、共享经济的大行其道，更多数字化经济将通过价值互联网释放其力量。
每一代互联网发展的背后都存在大量技术支持。从大数据到移动、生物识别，到IOT、人工智能、实时数据分析的演进发展。今天，区块链、多方安全计算技术的出现发展会让价值互联网时代、智能商业社会的运作成为可能。
2.金融科技=科技突破+金融工程
如下图所示，就MIT的诸多新型报道来看，从2017年生物识别技术，2019年多种人工智能与商业社会与金融的结合，到2020年以区块链为主的新型技术的出现将推动数字货币的发展，体现了科技的突破将推动金融工程的发展。因此，科技未来将不仅是金融商业社会的支撑，更引领未来金融行业发展的潮流。
金融科技是高质量发展的核心竞争力：人民银行在2019年到2020年发表了几篇关于金融科技对中国银行业发展引领的意见。人民银行行长范一飞提出：金融科技是未来全球金融竞争的制高点，谁掌握好这一最先进的生产力，谁就拥有最强的金融核心竞争力。类似论断在业内比比皆是，更多银行意识到科技对银行当前以及未来业务发展的助力作用，关注科技如何支撑银行完成未来的数字化升级与转型。
我国移动支付已全球领先。2018年全国处理移动支付业务5300亿+笔，金额超440万亿，为当年国内GDP的4.89倍。
以“310”为代表的智能信贷服务，缓解了小微、民营企业融资难、融资贵难题。中国小微企业、民营企业等存在数据获取、安全隐私保护、联合授信、反欺诈等普遍性难题。未来数据、智能的联合服务将在该领域取得巨大突破。未来将基于APP、开放API等技术提供全方位、多层次、智能化的线上金融服务，实现线上线下一体化发展，真正实现开放银行、开放金融时代。银行、证券、保险等行业中将出现越来越多跨界、混业的开放性生态。
新需求的涌现冲击着传统技术架构。随着用户日益追求更高效、普惠、多样的金融服务，金融交易呈现瞬时高并发、多频次、大流量的新特征。线上业务的高速发展对现有业务体系、传统金融集中式架构造成巨大冲击。可见金融机构一定要加快推进分布式架构转型，增强市场需求快速响应能力，拥抱线上、线下结合的时代。
商业银行要补齐小微、民营企业信贷服务方面的短板，从C端转向B端市场，建立企业全生命周期的产业合作关系，打造新增长。这不能仅依靠人脑、经验完成，更需要通过数字化手段建立群体连接、合理合法获取数据，从而提供更加精准的金融服务。
可见金融科技是未来面向零售、小微、民营企业，面向农村、面向几个重要发展点、面向数字化转型的最重要的核心竞争力。
二、金融科技五大核心技术
金融行业高度依赖信息化手段。中国银行业、金融业的科技水平、IT水平也在国内处于领先地位。基础的主机、存储、计算、网络、数据库以及数据仓库等普适性技术都可以应用于金融行业或其他行业。这些普适性技术一直以来支撑着金融行业发展的业态，也面临着新型的云计算、大数据技术形态的冲击，面临着技术的革新换代。
金融科技带有强烈的金融属性，与业务相互融合、相互渗透、相互成长、相互助力，并非指普适性的技术。金融科技推动或创造业务发展，或者优化现有业务流程。
1.生物识别
生物识别包括指纹、声纹、人脸、虹膜、语音识别等。金融级生物识别技术将在汇款、转账、大额、提现、对公业务现有流程上实现巨大改变。
2.金融智能
人工智能需要与大数据紧密结合，并融合金融学、经济学的交易原理，使自身更加具有金融属性，渗透到每一个交易流程中。此次疫情发现保险业纸质化签署合约交互方式无法满足特殊时期需求。智能化技术高度渗透到承保、理赔、核保过程中是势在必行的发展过程。金融智能不仅能应用到智能客服、智能营销之中，未来还将渗透到更多交易核验、查询场景中，极大优化现有人工场景。
3.金融风控
第一代风控按照规则风控，第二代风控为大数据风控，第三代风控强调智能风控。智能风控需要融合非常多人工智能技术以及交易反欺诈技术。未来的智能风控将是线上、线下、小微业务高度结合的新型全域风控。
4.多方安全计算
多方安全计算在金融行业具有优秀的应用前景，其出现很可能将对联合建模、联合风控以及合规数据合作起到巨大提升作用。
5.区块链
下文将介绍区块链在各行各业的交易场景中实现价值传递、隐私安全、优化流程、创造数字化连接、价值互联的应用发展。区块链对当前许多金融场景都会有巨大提升，包括产业金融、物联网、物流金融、票据、产业链等。
三、具体讲解与总结
1.金融科技赋能
从“物理资产”到“数字资产”：下图所示案例为运输业从煤企到运输企业A，到下游运输企业B，到下游运输企业C，最后到电厂的流程。对于金融机构而言，其中每一个实体都是需要服务的金融客户。
企业间存在商流、信息流、物流、资金流等关系，连接紧密。过去银行需要单点与每一个企业进行联动，无法了解企业运营水平、效率，以及企业间的协作和金额流转。企业间运作流程相互独立割裂。如果能够通过数字化平台帮助企业间实现数字化连接，可以大幅度降低交易摩擦度，降低交易成本。
金融机构未来需要通过各种数字化手段整合优化各种商业流程，从而为客户提供精准的金融服务。
从“数字连接”到“数字信用”：下图所示为通过数字化科技实现从数字化连接到数字化信用的典型案例。
银行客户旅程共有31个一级流程。其中涉及许多银行内部管理模块、人为交互以及大量审批流程。摩擦度高，周期往往为2~4周，且结果未必尽如人意。而蚂蚁借呗解决相同问题只需要1分钟甚至更少时间。
二者最大区别是信息获取渠道、信息交互手段、数字化连接过程以及利用智能化手段优化每一步连接。缩短客户旅程需要利用平台化手段管理、收集、运营所有数字化信息，通过数字化、人工智能化手段判断每一环节，极大程度降低流程摩擦度，实现流程优化。
2.金融智能
智能语音与机器人：金融智能需要与金融场景进行高度结合，为用户提供精准高效的智能服务。
疫情期间多种机器人上线工作。健康码通过各种机构、互联网信息的结合，迅速判断个体的交通、健康信息，是典型的多方技术结合的结晶。这些计算需要大量数据联合以及强大的计算能力，通过人工智能与云计算的结合，能够迅速为疫情期间的每个个体提供精准服务。
人工智能已经介入到多种智能客服领域，但仅介入智能客服领域是远远不够的，还有语音技术、自然语言理解、机器视觉、决策智能等多个领域。今后人工智能必将与金融学相结合，深度学习金融交易规则，为每一个环节提供判断、校验的能力，最终实现决策智能。
金融家服务（智能语音+金融小程序）：如果能通过全域方式将该终端设备发放到银行、保险、证券客户手中，通过网络连接、人员画像、大数据分析等，由该设备为客户提供愉悦的生活服务以及精准推送客户所需的理财、金融助手等服务，让金融智能无处不在。
当今没有任何一种技术能独立发展。金融技术与许多其他技术的结合能够提高现有金融场景能力。此例为IOT设备与人工智能、大数据的结合，能为每个个体提供定制化精准金融服务。这也是金融智能未来发展的重要方向。
3.多方安全计算
联合风控（合规数据合作）：金融机构中一个重要原则是数据隐私保护。无论就监管层面还是金融机构本身而言，数据是真正的命脉。未来在混业、联合风控、保险公司等多种场景下都非常需要数据合作，不仅是金融行业内部的结合，还包括金融行业与政府数据的结合，能够为数字政府、金融行业的发展提供高质量业务服务。
小微金融、农村金融大量缺乏数据，数据是每一个金融机构高度需求的资源。因此银行与银行之间、银行与保险之间都需要联合运营。联合计算是未来实现数据不出域的同时进行握手的重要发展方向。通过联合计算很可能衍生出许多新型服务，通过政府数据与金融行业的结合，最终为客户提供精准服务，降低人工成本。
如下图所示，通过多方安全计算引擎，由银行、政府以及阿里巴巴生态能够创建一个联合数据建模平台，为客户提供精准的新型小微金融服务。然而多方安全计算并不能独立完成该工作。多方安全计算只解决数据问题，仍然需要底层平台的支撑。通过区块链的共识计算、隐私保护、不可篡改，能够合理、合法、准确地收集数据，并且实现数据间相互计算。
总而言之，许多技术需要通过合作实现对业务的高效支撑。以该联合数据建模平台为例，多方安全计算作为业务核心技术，依赖于底层区块链平台，叠加人工智能建模，最终实现该建模平台，为客户提供精准的金融服务。
4.区块链
价值互联网-区块链降低企业间协同摩擦：区块链利用了很多传统技术的结合，尤其在安全隐私、密码学方面做了大量研究，最终以大量算法的结合实现了对数字货币的支撑。区块链不仅能在数字货币领域发挥作用，也在商业社会的许多流程中起到重要的作用。
如下图所示，传统四流协同体现的是跨机构的商流、信息流、物流、资金流的割裂，依靠各种人工成本进行合作，协作成本高、效率低。但是如果每一个机构都能将信息上链，每个机构都能在交易过程中看到其他交易实体的信息流转。区块链信息透明、安全隐私、不可篡改技术的保护会保障区块链四流协同，实现信息在同一个公共可信的平台进行注册，最终完成金融服务。最终可以最小化四流协同摩擦度，实现跨机构共享账本、交易即结算，避免了复杂的跨机构对账。银行可以通过一个超级结点的方式注入到整个平台中，通过管理共享账本完成对每一个企业的完整授信以及精准的金融服务。
当一个行业真正与区块链结合时，也是促使该行业自身资产数字化。如果该行业不进行资产数字化，就无法与交易流程中的其他环节、其他实体进行交互。当同类企业都结合区块链完成资产数字化，将会促使没有资产数字化的企业快速实现资产数字化。因此，区块链不仅实现了信息流的透明交互、简化流程，也加速了社会各行各业的资产数字化进程。区块链不是解决一个机构内部的问题，而是解决跨机构、跨组织、跨行业甚至跨国家的信息不对称的交互，以及机构之间各种金融信息交互的过程，极大程度优化原有需要大量人工干预、大量线上线下结合的环节。
行业协作局域网正在涌现：阿里巴巴与蚂蚁区块链协同，已经落地区块链溯源、租房、缴费、发票、合同、链上物流、公益链、融资等40+场景，蚂蚁区块链专利数为全球第一，遥遥领先国内其他行业。阿里巴巴并非只将区块链应用于自身业务，同时也在进行大量探索，期望能将区块链应用于更多商业场景，创造未来的价值互联网社会。
虽然阿里/蚂蚁区块链还未普及到更多商业场景当中，但是仍在通过不断探索加速商业社会的数字化过程。根据下图所示区块链票据案例数据，相信国内各领域都会迅速将票据业务与区块链高度结合，在提升效率的同时减少信息不对称。另外，通过区块链实现供应链的多层穿透，解决信息不对称问题，从源头开始为每一个商家提供信息透明、快速、精准的供应链金融服务。在高度线上化的环境当中，当更多互联网法院出现，需要通过司法链完成大量数据信息的链上存证、固证，保证公信力。
案例-区块链电子发票：业务系统提交开票信息，开票逻辑校验已经跑在区块链开平中台上，最终封装开票请求，发送到区块链发票网络，实现核心校验，与税务总局内部系统进行交互实现核心征管，与风控系统进行交互。
上述流程为税务局提供基于区块链技术的安全防伪，无需硬件，是可信可放的区块链电子发票开票解决方案。该方式实现透明化快速开票，为ISV及大型企业提供区块链电子发票接入业务。为企业提供低成本、高效便捷的开票服务以及基于区块链网络的涉税服务。
可见，单纯的区块链技术不足以解决一个完整业务信息。区块链类似一个承载平台，提供传统技术无法实现的安全隐私、密码学、多方安全计算等关键技术，同时需要数据、风控等应用系统的助力。当业务从传统平台跑到区块链中，原有业务流程可以大大加速。
区块链供应链金融：供应链协作与供应链金融过去开展难度大，传统技术和业务手段无法穿透式管理核心企业及流程，并存在金融欺诈、票据、合同造假等风险。
当建立区块链网络平台，区块链提供安全隐私等技术，同时将应收账款的发行、流转、融资、清分等应用开发模块运行在区块链上。在区块链网络上进行数据流转、数据路由、数据校验，最终金融机构作为区块链网络上的超级结点，可以看到业务信息，为每一个机构提供所需服务。最终解决融资难、融资贵的问题。
供应链金融的核心是通过区块链提供的关键技术，与金融机构和企业多方协作，解决了传统技术单点连接的低效问题。区块链使该领域的多方、高效、互信协作成为可能，并规避可能存在的欺诈风险，将极大程度促进业务发展。
区块链在保险行业的应用：2016年起，国内保险行业开始探索区块链的应用，目前上线的应用或平台如下图所示。可见，目前保险行业对区块链的探索主要集中在权益与积分方面，实现权益互通互换，以及开展一些浅显的创新领域探索。区块链还未完整渗透到企业现有的应用场景当中。
创新业务往往是对现有业务的锦上添花。区块链能否体现价值并非取决于其能开发多少创新场景，而是从传统架构上替换现有业务，以区块链平台运营现有业务，发挥其应有的商业价值。实现这一点并不能只依靠区块链本身的技术，仍然需要与其他技术的结合。
综合当前国内保险行业的区块链应用，总体分为下图所示几类。可见区块链在保险行业仍然出于前沿创新业务的探索阶段。
区块链三层核心价值体系：在金融层面，联盟链机制金融机构可审查，金融级业务可以支撑物流金融、供应链金融、ABS、贸易金融、穿透式管理，同时需要提供金融生物识别、信用、风控技术，真正实现金融级分布式区块链技术。阿里巴巴/蚂蚁金服区块链更加面向企业级功能。首先是应用了大量安全隐私保护技术，适用于企业间金融机构交易。其次设计了大量联盟链、跨链技术。未来必将是万链互联的时代，阿里巴巴/蚂蚁金服区块链需要与其他金融机构的链进行融合。如何实现不同体系之间链的打通，就是蚂蚁所探索的联盟链中的跨链技术。阿里巴巴也希望能够通过跨链技术快速建立多链路结合，在隐私保护的前提下实现数据交互。
第二是交易层面。当今没有任何一种数字货币能与移动支付或者线下交易相比。如果将交易场景十分之一的数据放到区块链上，没有任何一种技术能够支撑如此大规模并发。因此阿里巴巴/蚂蚁金服也需要探索区块链如何结合分布式大规模运算能力。期望区块链能够增强企业级功能，实现高科技性，高并发、高可用能力，才能支撑未来的大量业务运转。
第三是存证层面。蚂蚁金服在存证层面进行了大量探索，不仅是区块链原有的无篡改技术，还研究了敏感数据强隐私保护技术。同时能够接入大量第三方数据，实现数据的高度联合、联邦计算。最终实现金融级的隐私保护。
从存证到交易到金融层面，阿里/蚂蚁区块链可以帮助金融机构从传统标准区块链的数据无法篡改、交易透明、联盟机制可审查转型为金融级的业务支撑、生态支撑、大规模计算支撑以及新型隐私保护技术。再一次深刻认识到单纯的区块链技术不足以替代原有场景，区块链技术必须与其他技术相结合。
链的价值互联网：如下图所示，区块链构建的未来的价值互联网的底层基础产品层包括BaaS平台、BaaS+增值服务、私有化部署、开放联盟链、大规模运算、并发能力等技术。就行业应用角度而言，区块链在电子证照、公积金等方面起到重要作用。同时区块链在更多领域的营销方案上有更多合作探索机会，例如城市园区、数字航运、教育联盟等。在金融领域也结合了双链/ABS、物流金融、数字权益等众多商业平台。
每一个业务场景都需要和IOT技术、风控技术等有更多结合，最终实现关键信息、敏感信息、有价信息、合同信息在区块链上的高速流转，在商业社会为用户提供精准服务。
价值互联-信任：区块链技术、分布式账本、智能合约以及更多IOT技术的结合能够使信息流、商流、物流、资金流通过区块链跨链、联盟链技术实现更多连接，使价值互联变得更加简单，信任变得更加简单。
蚂蚁金服的诞生从支付宝开始使交易变得更加简单，交易互信。芝麻信用时代通过大数据、风控、人工智能等技术使抵押等交易场景变得更加简单。区块链是构造未来价值互联网的最核心技术，区块链构建的网络应该是企业级的互联网。在区块链社会希望多种技术的结合能够使企业和企业之间的互信更加简单。
化转型核心-建立全方位、多层次的数字连接：未来当区块链高度渗透到更多交易场景中，将会促使其他领域的上链和资产数字化。未来数字化转型不只依靠传统技术，还依靠移动端、大数据、云计算平台。更多需要通过企业建立和区块链的连接，实现与外部组织、交易场景的数字化连接手段，让交易更加快捷、信任更加简单。
数字化转型对企业而言不只是自身能力的提升，还包括全方位、多层次的连接，包括流程的连接、信用/数据的连接、资产连接、产业与外部的连接、IOT连接、场景连接、移动连接。这些连接最终运转的平台即是以区块链和更多技术组合为主的平台，借此实现商业价值的互通。
