大数据金融、区块链金融已然成为互联网金融的新风口。
9月10日，第三届大数据金融论坛暨互联网金融诚信洽谈会在厦门隆重召开，数百位来自互联网金融、大数据风控等相关行业的政府领导、专家、学者和企业家代表出席，不少人均谈到大数据金融的应用，其中区块链成为焦点。
全国人大财经委委员、中国银行前行长李礼辉在演讲时表示，当前备受关注的区块链技术应用，在理论上具备较强的信息数据保护功能，区块链的非对称加密功能，有利于保护信息数据的私密性。区块链的分布功能，有利于保护信息数据的完整性。不过，“新技术开启新应用，也会带来新风险。应用高新技术，必须注意防范技术垄断风险和技术性操作风险，必须构建预防道德风险的技术防火墙。”他提醒道。
信息创造财富也伴随风险
对于当前热门的互联网金融问题，李礼辉说：“21世纪载入历史的事件非互联网金融不可，互联网金融做到随时随地随心，很大程度上满足了人们个性化生活的需求。但利用互联网的金融诈骗时有发生，投资者遭受到前所未有的冲击，诚信是互联网金融赖以生存的根基。”
在李礼辉看来，数据创造财富。“互联网和移动服务已经深入市场经济的各个方面，也深入日常生活的各个方面，由此产生了海量的信息数据。这些信息数据不仅把市场交易变得越来越透明，也把个人的生活变得越来越透明。”他说。
他以阿里为例，阿里不仅在于搭建了全球最大的网络购物平台，还在于大数据的应用。比如阿里小贷款是通过交易数据的分析，提升了对商户和个人的金融诚信的辨识度，可以推出比银行更快捷更便利的小额融资业务。
“金融机构有众多的客户和大量信息数据，银行跟电信运营商，跟我们平台的业务合作和数据交换，就可以形成更高级别的信息数据库，通过数据的集成、挖掘，可以创造新的金融价值。”在李礼辉看来，这一方面可以发现客户发现信誉，培育忠诚的客户群体。二是可以发现需求，发现市场，根据客户群体的需求来创新产品，有针对性的拓展市场；三是发现成本发现价格，根据客户信誉程度，精确计算客户的违约成本。四是发现供应链发现价值链，可以通过数据判断客户的特点，制订个性化的金融服务方案。
但另一方面，信息也伴随风险。
“按照性质来区分，一类是共享信息、一类是私密信息，一类是专业信息。共享信息在于真实，私密信息在于可靠，要维护安全，专有信息在于归属，要维护知识产权。”李礼辉说，互联网和移动服务的发展，极大的促进了信息的宣传和传播，但是难以确定信息的真伪和所有权。在互联网和移动服务平台上，出现一些问题，一是伪造共享信息进行诈骗，二是伪造私密信息进行诈骗。
联系到最近频发的大学生学费诈骗案，李礼辉分析认为，这种网络诈骗是大基数、低概率，高回报的网络诈骗，其中有两个关键因素，一是个人私密信息被盗用，成为精准诈骗的工具，诈骗者说出被骗人的身份证等私密信息，引导被骗人一步步落入陷阱。二是环环相扣的非接触式犯罪，诈骗团伙分工明确，跨区域作案。
“一些号段手机实名制落实不到位，伪基站未能杜绝，一些个人账户被诈骗团伙控制，我们必须从制度和技术两个方面采取措施，有效保护信息，严厉惩治诈骗。”李礼辉表示，银行系统应有必要设置反诈骗控制节点。建议金融主管部门将反诈骗工作与反洗钱、反融资统筹布局，完善相关金融制度。
李礼辉说，我国银行已经建立了集中统一高效的数据中心和运营管理系统，具备账户数据分析过滤能力。“建议根据诈骗行为特征，对账户存款金额、休眠时间等设定条件参数，筛选重点监控账户，对这类账户的连续性转账及到账资金提现设定一定的时间限制。”他称。
应重视区块链新技术
在李礼辉看来，金融的本质是用别人的钱去做生意，未来有可能发展的区块链金融也不例外，“但区块链技术的金融应用不应该去中心，区块链技术应用，只适用于比特币这类流量很低、每秒几笔的交易，对于高交易量，跨平台的金融应用场景，去中心结构显然是没有办法适应。”
李礼辉说，在区块链技术应用中，各家金融机构共同组建分布式的联盟链，实现现有系统与创新系统的无缝连接，有利于充分利用现有科技资源，达到节约投入、节约交易成本、确保交易速度、实现合规控制的目标。“在新技术金融应用不必去中心，更不能去政府，去监管。”他强调。
目前，我们互联网快速发展，网民人数全球第一，网民信息安全保护不可回避。在李礼辉看来，所有涉及居民个人及企业私密信息的机构和平台，都负有保护私密信息安全的直接责任，必须投入足够的人力物力，采取有效的技术措施和制度程序，保证私密信息不被泄露或盗用。“我们应该高度重视技术创新，利用新技术促进金融诚信的建设。当前备受关注的区块链技术应用，在理论上具备较强的信息数据保护功能。”他表示。
李礼辉说，区块链的非对称加密功能，有利于保护信息数据的私密性。区块链的分布功能，有利于保护信息数据的完整性。用程序信任加持商业信用，可以应用于契约关系和契约原则的维护和执行有利于维护金融诚信。
传统信用建立的模式是，通过可信任的中央节点，或支持平台进行信息验证和信任积累。“而区块链则是通过数学方法解决信任问题，所有的规则都可以算法程序表达，只要信任共同的算法程序就可以建立互信。”李礼辉说，新技术开启新应用，也会带来新风险。应用高新技术，必须注意防范技术垄断风险和技术性操作风险，必须构建预防道德风险的技术防火墙。
谈及网络融资平台，李礼辉说，网络融资平台既是信息中介又是信用中介，必须实施金融监管，“信息真实性应该成为监管的重点之一，网络融资平台应该建立有效的公司治理和内部控制制度。国家必须建立网络融资平台的市场准入制度、网络融资业务监管制度。”
