“到2020年前，使全球10亿未享受银行基本服务的成年人都将获得金融支持。”这是5年前，世界银行许下的目标。还剩不到3年，这一目标如何能加速实现？
华盛顿时间4月19日上午，世界银行总部的普雷斯顿礼堂，在IMF和世界银行的春季年会上，作为唯一的中国代表，蚂蚁金服董事长井贤栋向全世界分享了“利用技术力量加速普惠金融发展”的中国经验。
以蚂蚁实践为代表的中国样本引发了现场瞩目，在他们看来，喊出要“用科技让普惠金融触达全球20亿普通人”的蚂蚁金服已经成为其在致力于消除全球极端贫困战线上的“好队友”。
参与“技术力量如何推动普惠金融”议题讨论的有世界银行行长金墉，联合国秘书长普惠金融特别代表、荷兰女皇、科特迪瓦总理、比利时副总理、比尔和梅琳达盖茨基金会执行董事等代表。
“码商”背后的普惠金融升级
井贤栋在讨论环节里提及了不断升级发展中的数字普惠金融中国故事，而最受关注的是其首次提及的中国“码商”概念。
在中国，路边的包子铺、菜市场的小摊主，线下的小微经营者不用购置扫码枪等机具，只要一张“二维码”就拥有了数字时代的金融服务入场券，网商银行可根据商家在线交易等信息的分析评估，即可为小摊主们提供信用贷款。
由于获得的账务管理、贷款、保险、理财等一系列金融服务都只通过一张小小的收钱码，所以这些小微经营户们形象地将自己称为“码商”。即使是在发达国家，做小生意的个体商户也很难获得如此便利的金融服务，并且是在风险完全可控的前提下。
过去，蚂蚁金服旗下的网商银行利用大数据和人工智能，解决了无抵押、无信用记录、无财务报表的电商平台小微商家的融资难题，并开创了著名的310模式（3分钟在线申请、1秒钟到账，0人工干预的贷款流程）。如今，随着移动支付的普及，310模式从线上走到线下。
从2017年6月上线的半年内，网商银行已经累计服务了超过200万的小微商户，户均贷款仅7000元，不良率低于1％。
井贤栋提及，在传统金融服务很难覆盖的欠发达地区，通过接入移动支付这个最基础的金融服务，这些地区的人们开始感知更为多样的金融服务。现在即便远在珠峰脚下，余额宝、转账、提款、生活缴费等，一部手机彻底重塑了中国居民的生活习惯。
金墉评价，310模式是科技推进普惠金融的典范，称其真正改写了行业格局。
金融对技术的利用，
相当于1万米才走了100米
过去几百年来，人类已经经历了三次技术革命，都对金融带来了深远的影响，井贤栋指出，目前正在进行第四次技术革命浪潮带来的新金融体系，相比从前，新的体系将更加普惠、安全、透明、可信，并且支持可持续发展。
他看好技术的未来，并且带领蚂蚁金服加速完成了面向未来的BASIC科技战略布局，井贤栋强调，新技术对新金融的影响才刚刚开始，“相当于1万米才走了100米。”
而在未来的新金融体系中，如何看待用户、监管者、金融科技机构的关系？他建议“用户权益是金融科技发展的起点，也是终点。”
同时，他建议用科技助力监管创新， 这样可以为行业的未来创新发展预留空间，也能在防范风险的同时，让创新更好地促进普惠金融和新经济的发展。井贤栋表示，他始终相信科技才是这个时代最大的红利。他建议相信市场的力量，创新的力量。
开放是通向全球普惠金融之路
在不久前的博鳌亚洲论坛上，中国宣布了进一步扩大开放的决心。而金融开放，中国的新任央行行长易纲则给出了“数月内”的时间表。
井贤栋分享了蚂蚁金服多年来的全球化故事，他说：目前，数字普惠金融的发展已经成为全球共识，各国都在鼓励金融科技创新。中国已经成为金融科技发展的中心，包括蚂蚁金服在内的中国企业正在“走出去”，向其他国家分享“中国经验”和“中国技术”，促进当地普惠金融发展。
例如，蚂蚁金服通过技术出海的方式，已经在8个国家和地区，赋能当地合作伙伴，服务当地普通消费者和商家，成为践行“一带一路”倡议的重要标杆企业。
井贤栋提出，中国新一轮的金融开放已在路上，中国欢迎世界走进来，同样，世界也在欢迎中国走出去。支付宝的出海就一直受到了当地政府和合作伙伴的热烈欢迎。
“在全球范围内，只有秉承开放的理念，推动双向的交流和互动，才能最大程度获得技术的收益，真正改善人民的生活。因此，开放才是通向全球普惠金融的光明之路。”
中国样本和提议也得到了比利时副总理和荷兰女皇的肯定。马克西玛说，全球还有11亿手机用户没有金融服务，普惠金融的发展道阻且长。
比利时副总理说，“过去全球化一直是单行道，FinTech现在从发展中国家、甚至是低收入国家发展起来，现在全球化变成了双向车道。”
