新金融时代,区域性银行、本地大银行怎样成为大而强的银行?-阿里云开发者社区

开发者社区> 雷锋网> 正文

新金融时代,区域性银行、本地大银行怎样成为大而强的银行?

简介: 未来商业银行趋势峰会在沪召开,本次峰会主题是“变革·创新·竞合”,聚焦于金融科技给未来银行与金融业发展带来的挑战与机遇。平安旗下金融壹账通零售业务总裁侯本旗出席本次大会并作了题为《银行业的场景革命和技术革命》的演讲。

10月26日,未来商业银行趋势峰会在沪召开,本次峰会主题是“变革·创新·竞合”,聚焦于金融科技给未来银行与金融业发展带来的挑战与机遇。平安旗下金融壹账通零售业务总裁侯本旗出席本次大会并作了题为《银行业的场景革命和技术革命》的演讲。金融壹账通成立于2015年,主要为金额机构提供一站式金融科技解决方案。而侯本旗此前曾任工商银行总行人力资源部副总经理,广东省分行副行长,青岛市分行行长等。

新金融时代,区域性银行、本地大银行怎样成为大而强的银行?

以下是侯本旗演讲原文,雷锋网作了不改变原意的编辑。

“中小银行不小”

今天有很多的城商行和农商行走到了一个误区,他们总是把自己当成小银行。其实这些银行才是真正的本地大银行。我在广东工行当副行长的时候,顺德的市场收益率非常低,后来发现,顺德本地银行的市场成交额比工农中建大银行加起来还要多。所以,这些银行的发展不能看工农中建,也不能看互联网公司,而要看自己。这些银行都是大银行,只是都不强,缺人少钱,尤其是面对各种各样的创新、大数据、区块链等技术时。

招商抓住了移动优先战略这个窗口期。移动时代最大的危险不是动荡,而是我们还在按照原来的逻辑做事。现在银行真正接触客户的机会是通过智能手机。美国2016年统计数据显示,客户与银行的接触频率手机每月达到20~30次,ATM是每月3~5次,分行网点是每月1~2次。中国的数据更加惊人。

屁股下的金矿

现在银行营销的接触点在哪儿?在手上,不在网点。所以现在零售业务转型最大的一件事要从守株待兔到张网补鸟,从关注线下,到关注线上。

余额宝就是一个例子。每个月的规模增长率是10%。有些人可能会质疑为什么余额宝卖得最好,因为它的收益并不比同类货币基金高。背后的原因在于,余额宝挑战银行,不在于产品和利息,它是一种新的思考问题方式和一种新业务模式,把理财账户和支付账户放在一起。所以用户为了方便,愿意牺牲一些收益。它背后是它的应用场景,而不是它的价值。

而现在余额宝也有些痛苦,市场份额不断被财付通蚕食,因为微信这个社交的场景。那么银行的场景在哪里?优步刚出现的时候,中信和它一起联合发卡;农行银行搭上喜马拉雅推出信用卡。

线上主动授信

其实银行有金矿在屁股底下。比如线上主动授信,下图是我在工行时建立起来的产品,基于信用获得个人信用额度,额度内贷款、自主操作、实时到账、无需担保、利率优惠,额度是80万。如果知道客户有房产,可以再贷1000万。在掌握了客户信息基础上,银行主动授信,那就稳住了我们的客户,不会去申请外其余的消费贷。

新金融时代,区域性银行、本地大银行怎样成为大而强的银行?

场景源于生活

第一,将金融服务植入本地生活。例如牡丹交通卡,是北京市交通管理部门与工商银行联合推出的强制性的信用卡,该卡为贷记卡,与工行普通贷记卡功能相同。该卡可以配合北京交通管理部门现场刷卡缴纳罚款,油价高的人必须办一个牡丹交通卡,所以数量一直在增长。以及近期推出的易通行,手机扫码买票坐地铁。

第二,生活服务植入移动银行。这也非常常见,许多银行APP都植入了电商、旅游等。

金融科技的现实应用

有人说中国的互联网金融全球领先,但是值得注意的是,全世界只有中国一个国家用这个词。上次我跟姚博士(雷锋网注:姚余栋)开会的时候,这还叫互联网金融。后来美国开始叫金融科技,在国内也逐渐流行。金融科技涵盖以下内容:

新金融时代,区域性银行、本地大银行怎样成为大而强的银行?

近期趣店的事情很火热。趣店自称,自己的大数据风控模型很厉害,不良率只有0.5%。我觉得数字肯定是真的,但是故事也许是假的。因为不良率可以“玩”,通过放水或核销。大数据风控通常用在筛选客户和反欺诈,不过现在所有的模型都算不出PD(雷锋网注:违约概率)和LGD(违约损失率)。现在很多的公司投入互联网金融业务,但是很容易出现问题,例如侨兴10亿私募债违约事件、百度开始金融业务被穆迪等机构下调评级。

因为金融有一个最重要的特点——收益的当期性和风险的滞后性是金融的内生特征。往往,一开始鲜花和掌声,背后一地鸡毛,P2P、现金贷、消费贷都是这样。

我认为,13年余额宝和比特币加在一起就形成了新金融。而它背后的驱动因素有三:第一,监管套利。第二,人本取向,回到人的原点,从人的贪婪、懒惰等需求出发。第三是科技应用。目前监管套利已经走不通,我们要回到产品,第二个是回到人,第三个是怎么样应用科技。

深耕本地,借用外力,布局未来

区域性银行、本地大银行怎么样成为大而强的银行?不要去学工农中建,也不一定要学招商银行,也不要去学蚂蚁金服。要深耕本地,借用外力,布局未来。

本地大银行嵌入居民生活,这是最大的一个场景。而且银行相对于其他的资金方来说,有信息和价格的优势,尤其是贷款方面。第二个是抱团发展。最关键的是要回到原点思考和解决问题。原点是新一代年轻人不要去线下,不要去网点。所以这个时候怎么样加速移动银行的发展,怎么样满足人类贪婪的需求,是业务的方向。方向永远比努力重要。




本文作者:伊莉
本文转自雷锋网禁止二次转载,原文链接

版权声明:本文内容由阿里云实名注册用户自发贡献,版权归原作者所有,阿里云开发者社区不拥有其著作权,亦不承担相应法律责任。具体规则请查看《阿里云开发者社区用户服务协议》和《阿里云开发者社区知识产权保护指引》。如果您发现本社区中有涉嫌抄袭的内容,填写侵权投诉表单进行举报,一经查实,本社区将立刻删除涉嫌侵权内容。

分享:
+ 订阅

秉承“关注智能与未来”的宗旨,持续对全球前沿技术趋势与产品动态进行深入调研与解读。

官网链接