絮叨
大家好，我是小六六，三天打鱼，两天晒网，小六六接触进入到支付这个行业也快一年了，从今天开始就开始输出自己的对支付相关的知识的梳理来和大家一起来学习支付，支付是一个非常大并且应用广泛的一个行业，它是万事万物的基础！我觉得任何产品的最后一公里肯定是支付了。有人说：“支付很简单。”，有人说：“支付很难。” 如果你对支付感兴趣，建议关注我哦！大家一起学习！
人类支付的上下五千年
人类社会自从有了分工，就有了交换，而有了交换，也就有了支付，交换可以说是支付最古老的表现形态
- 最早古人们实行以物易物，但是这种交易方法缺陷很大，既不方便也不经济。
- 新时代晚期，在半坡文化和大汶口文化时期，人们以陶罐和兽骨作为交易货币。这是迄今为止发现的人类使用货币财富的历史文物证据。
- 商代起，人们开始使用“天然贝”来当作货币。
- 至春秋时期，“天然贝”泛滥，通货膨胀。各诸侯国开始铸造“金属贝”来替代“天然贝”，管控恢复经济秩序。经济上的独立不但使各诸侯国摆脱了周王朝的控制，更造就社会进一步繁荣，为日后的战国争霸打下了坚实的经济基础。
- 战国时期，各国纷纷标新立异，推出各种形状的主权铸币。情景和现在当今世界各国印制的主权货币现象差不多。
- 秦统一六国之后，车同轨，文同书，币同制。开创造了国家货币的统一制式铸造表现形式，并赋予其“天圆地方”的神秘玄学基因。
- 北宋时期，经济空前繁荣，在频繁的商业往来下，铸币由于重量和体积不方便携带，因此一种名为“交子”的纸币开始出现。这是世界上最早有关纸币的历史记录。标志着纸币这种新型货币表现形式正式登上历史舞台。
- 元代蒙古人入主中原后，更是把纸币视为解决国家经济困难的的妙法之一。由于当时人们没有什么经济学概念，更不懂什么“MV=PY”货币量发行原则，结果纸币无限制印发。发行量过大导致了纸币迅速贬值，从而诱发严重的通货膨胀。民不聊生，以到元末农民大起义爆发，元朝统治者又被赶回了草原。
- 明初，因为经济困难，朝廷继续印发“大明宝钞”纸币维持经济，但是依旧陷入了纸币无限制超额印发的陷阱，纸币迅速贬值。明中期后，随着白银大量流入中国，朝廷经济好转，已经完全失去了信用的“大明宝钞”纸币被废止。
- 清末时期，朝廷在洋枪大炮的威胁下，被迫打开国门开始通商。伴随着各地不断开放通商，清光绪年间，终于仿照外国制度，设立了户部银行，发行正规的纸币。并仿造墨西哥银元铸造了中国第一款无孔银圆。这是铸币形状上2000多年来第一次改变，标志着铸币“天圆地方”时代的趋于结束。
- 1935年，民国政府开始实行法币制度（即国家法定货币制度）。从明清两朝的“银本位”制度重新回归“金本位”，实现了与国际标准“金本位”制度的同步
- 如今，随着国家复兴、经济繁荣和科技发展，货币的表现形式也日趋多样化。甚至出现了如“Q币”、等虚拟货币。
- 在国际上，数字货币正在异军突起，被视为传统纸币的取代者。当然，这不可能是一夜之间的事，从纸币完全取代金属铸币的历史算起，也有八、九百年的漫长时间。
- 如今，随着微信、支付宝的普及，电子支付方式带给了人们空前的便利。从纸币到数字信息交易仅仅不到10年的时间，现在大部分人都能接受电子支付的方式。
支付的最基本的三要素
我们来看一个例子哈
假设小六六在古代，打到了一只野兔，然后隔壁邻居小七七有一个鸭子，然后小六六想跟他换，结果小七七同意了，那么我们来看看这个交换的步骤是什么
- 第一步，当然是大家想要达成一个交易，也就是六六和七七希望完成兔子和鸭子的交易，商品就是兔子和鸭子
- 第二步，根据计算情况，小六六应付一只兔子，小七七应付一只鸭子，小六六应收一只鸭子，小七七应收一只兔子
- 第三步，完成这笔交易交割，小六六获得了鸭子，小七七获得了兔子
上面的三步其实对应了支付的三个基本过程，交易，清分，和结算，这也是支付的基本三要素！
支付基本要素之交易
其实交易的概念是挺简单的，交易是引起债务债权的各种经济活动，交易是支付的前提，交易无处不在，比如在线购物，线下买东西，转账，等等 ，在交易的过程中，需要确保支付指令的生成，确认，和传输，包含交易主体的合法性，身份确认，支付通道的路由，支付能力的查证，交易报文的传输，交易结果查询，数据落地，补偿机制等等！
支付基本要素之清分和清算
“清分（clearing）是清算的数据准备阶段，主要是将当日的全部网络交易数据按照各成员行之间本代他、他代本、贷记、借记、笔数、金额、轧差净额等进行汇总、整理、分类。“
通过这段解释，我们可以从三点来理解：
- “清分“字面意思。所谓“清分”就是清清楚楚的分开。
- “清分”对应的英文是clearing，也就是理清楚，搞清楚的意思。
- 定义最后部分，说的是“......等进行汇总、整理、分类。”，这是全定义的重点。
因此，总结来看，“清分”就是网络交易数据分门别类的记录、整理、汇总的过程。
一般而言，支付活动的过程包括交易、清算和结算。其中，清算和结算均是清偿收付双方债权债务关系的过程及手段。在支付活动中，同行内账户资金往来直接结算便可，而涉及不同行之间账户资金往来的，则需先清算再结算
清算主要是指不同银行间的货币收付，可以认为是结算进行之前，发起行和接收行对支付指令的发送、接收、核对确认，其结果是全面交换结算工具和支付信息，并建立最终结算头寸。
- 清算是用于不同行之间账户资金往来的，同行之间的资金往来，无需清算，直接结算就行。
- 清算字面意思。清算就是清清楚楚的算清楚。不同行之间谁付谁多少钱，谁欠谁多少钱，最后再一轧差，得出一个最终谁该付谁多少钱的计算过程。
- 清算要含括发起行和接收行对支付指令的“发送”、“接收“、“核对确认”等动作，即最后付款之前的一个核对确认动作，确保结算无误。
- 最后，清算不涉及债券债务关系的转移。
支付基本要素之结算
结算（settlement of accounts）是指将清算过程产生的待结算头寸分别在发起行、接收行进行相应的会计处理，完成资金转移，并通知收付双方的过程。
我们从“结算”和“清算”的英文也可以看出来，“结算”是settlement of accounts，是涉及账户的结算，而“清算”的英文是settlement，仅仅是算，并没涉及账户。
所以，《中国银联银行卡联网联合技术规范V2.1》里，对结算的定义是：完成客户账户间资金划拨的过程。
什么是支付系统
自古以来，所有的商业活动都会产生货币的收款与付款行为。在人类漫长的历史长河中，记录收付款行为的方式不断迭代：古代的账房先生通过手工记账，工业社会通过收银机机械记账……
今天，进入了互联网时代的我们，商业行为也一同进行了数字化与信息化的演变，成为今天的「电子商务」。
支付系统伴随着电子商务的出现而出现，为各类电子商务经营活动实现在线收付款交易以及管理交易资金等功能，是具有一定独立性的内部系统模块。
- 平台：开展电子商务经济活动的主体。
- 业务系统：实现平台用户注册、商品定价、营销活动等相关功能。
平台与业务系统的关系：业务系统将用户购买行为通过各种交易订单的形式进行记录，并交付支付系统进行处理，最终由支付系统完成收款与付款。
根据央行的现行规定，人民币交易处理仅限于银行及第三方持牌支付机构，因此支付系统在实现上述功能时，需要通过外部银行、第三方持牌支付机构完成交易资金处理。因此，支付系统需要具备：
- 统一封装处理的交易接口，以对接外部交易渠道，为业务系统实现交易订单处理的功能。
- 根据业务系统设置的资金分配规则，在一笔交易有多个收款方参与的情况下根据资金分配规则完成交易资金的自动化清分与结算，而后通过已对接的外部交易渠道完成划付。
- 账务数据记录功能，上述的交易、清分、结算形成的资金变动信息，需要支付系统通过账务数据记录功能加以记录，对交易资金进行统计并完成交易资金核对等财会工作。
