金融科技未来和社交网络进一步结合后，还将产生很多即时性的大数据，这些历史性大数据和即时性大数据相互参照分析，能够对未来社会的经济热点和发展模型做出一些分析预判，对中国普惠金融的落地提供助力。

　　2017年两会过后，一年一度的博鳌亚洲论坛年会在海南博鳌正式举行。可能很多朋友已经关注到，刚刚在两会中被委员代表热烈讨论的“金融科技”，又一次成为了本届博鳌论坛聚焦话题，甚至被当做23日开幕的论坛峰会的下午开篇重戏。

　　笔者注意到博鳌论坛举行期间，中国最有代表和影响力的相关金融科技企业大佬基本都到场，或参与论坛发言，或接受媒体采访，或连带的阐述其最新理念和产品研发进度。这其中包括近年来发展迅速的京东金融，还有重新定义金融科技2.0的凡普金科，更有P2P领域的领导者陆金所等等几十家代表企业。

　　众所周知，博鳌论坛由25个亚洲国家和澳大利亚发起，迄今已有17年的历史，已经成为全球最具影响力的行业论坛之一，每年博鳌论坛所释放的声音和信号，将极大程度的影响到市场的主流风口。

　　可以说，这一次“金融科技”相关话题成为博鳌亚洲论坛期间热点话题之一，备受各方瞩目。这在在中国经济下行压力进一步增长、全球经济增速放缓的当下，必然释放出很多意义和信号。在笔者看来，主要有以下三个方面的积极意义，今天分享出来和大家互动。

进入科技全面融合 中国开始引领全球金融科技潮流

　　纵论全球科技和金融发展大局，不管在金融领域还是科技领域，美国都是通过技术和模式构建壁垒，成为了全球绝对的领导者。然而现在是科技和金融全面融合的时代，在美国金融和科技相对来说还是两个独立的个体，两边都被一些顶级大集团把持，相互之间融合的难度很大。

　　而中国因为科技和现代金融发展相对处在初期，国家层面又把互联网升级为战略高度，鼓励各种产业的跨界融合。所以假以时日，笔者认为中国会比美国更早引领全球金融科技潮流。这绝非空谈，在中国已经有很多可以落地的应用案例。

　　比如这次参加博鳌论坛的凡普金科，去年年底，这家企业就发布了自主研发的“云图”大数据动态风控生态系统，该系统能够有效链接内外多元数据，通过机器学习和自然语言处理形成一个用于风控的完整知识体系。“云图”通过将知识图谱和深度学习相结合，可以模仿人类大脑行为，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为，充分体现了大数据、机器学习、人工智能等新技术在金融科技领域的应用。这样就让科技和金融完整的进行融合，通过科技创新来改变金融模式。

　　无独有偶，在中国目前领先的金融科技企业，大多都具备科技创新的背景和能力，比如说京东金融，通过对历史交易和用户画像等等维度的大数据算法利用，推出京东白条，放心的让用户先消费后付费，并且把坏账率做到了极低的水平，而类似美国这样的企业就很少敢这么做。可以说，中国科技金融企业这几年进行的创新落地，在全球都没有任何参照物，在核心技术上虽然落后美国，但在应用层面已经领先美国，换句话说未来只需等待一定时间，中国将会成为全球各国金融科技创新的参照物和学习者。

大数据升级 历史性大数据和即时性大数据相辅相成

　　大数据的应用是金融科技落地发展必备法宝，这几年几乎形成了行业共识。在博鳌论坛活动期间，陆金所CEO计葵生表示传统数据需与新型大数据相结合，在信用与融资、对投资的理解，以及匹配的逻辑方面耐心积累，保持并发挥传统金融的优势。传统金融机构不应对新技术、模型、数据过分自信，而应始终结合外部环境进行判断，并重视数据安全。

　　事实上，计葵生所提到的观点，就是我此前在文章中经常提到的历史性大数据和即时性大数据二者相辅相成所产生的价值。即时性大数据，相比的是我们常提到的历史性大数据，事实上在中国的各类互联网应用中，除了历史性大数据，像BAT、京东、乐视乃至今天我们上文提及道的金融科技公司，每时每刻都在产生新的订单乃至用户的互动，可以积累大量的即时性大数据，这种即时性大数据对整个行业来说有非常大的参考意义和利用价值。我们的产业升级和企业经营可以迅速的根据数据的即时变动，动态的做出策略和政策的调整。

　　不同的产品和业务将产生各种维度的数据，这些散落在各处的数据往往隐含我们的各种行为和消费数据。以这次在博鳌论坛大放光彩的凡普金科为例，其所研发的Finup云图能够把这些散落在各处的数据都收集起来，并进行重新的分析和计算  ，转化成客户的画像。而且未来和社交网络进一步结合后，还将产生很多即时性的大数据，这些历史性大数据和即时性大数据相互参照分析，能够对未来社会的经济热点和发展模型做出一些分析预判，对中国普惠金融的落地提供助力。

　　我还是那句话，未来这些数据再和云服务结合，经过分析和研判之后，又可以为中国经济发展、工农业生产、生活教育的科学统筹提供极大的统筹意义，进而形成示范效应，为全球其他国家和地区的经济转型提供价值和借鉴意义。

秉承工匠精神 金融科技也需要消费升级

　　2017年是消费升级加速迸进的一年，随着金融科技理念进一步普及，广大消费者对金融理财和消费服务的需求日益高涨。再加上相关政策的支持引导和相关企业的涉足，对我们广大企业提出了更高的要求，这就要求我们的金融科技产业也进行消费升级。

　　在博鳌论坛大会期间，中国互联网金融协会会长、原央行副行长李东荣指出，通过专项整顿，我们要建立起鼓励互联网金融健康发展的长效机制。国家重视科技在金融发展中的作用，从事金融科技的企业要遵循金融活动的基本规律，增强透明度，规范发展。招商银行前行长马蔚华也表示，银行用IT效率大大提高，传统银行忽视的碎片化的市场，互联网金融都可以覆盖。互联网金融和传统的金融是相互合作的，他们之间的合作使金融的覆盖面大。

　　乃至在凡普金科CEO董祺看来，人工智能在中国的应用发展非常迅速，金融和人工智能技术的全面结合只是时间问题。大数据和机器学习也被董祺认为是未来金融和科技进一步融合的重要方面。其中，大数据技术的应用可以帮助金融企业更好地进行风险识别，提升企业的风控能力;借助大数据和机器学习，系统可以快速判定用户的风险，并确定是否向用户提供信贷服务，从而提升企业的反欺诈能力。

　　其实各位大佬和行业管理层所发表的言论，在我看来，都是在给金融科技快速发展时期的消费升级写下坚实的注脚。要想让消费升级从口号落到实处，就需要我们的的企业进行产品创新、系统性的提高风控、严格自律，并且各方携手努力，相互合作共同来构建一张健康高速发展的网络，为我们的消费者不断提供新的服务和产品。