对于保险公司而言，数字化已经不是一道选择题，而是一道生存题。随着上面看到的这些数字化变迁涌现、数字化的“信号”不断增强，揭示了保险行业数字化的“四大原力”：
一是产品线上化。保险线上化不只是销售的线上化，而是保险产品的全流程，全流程也不只是局限在保险产品，一切跟人身保险相关的其他服务都跟保险相结合。
二是用户年轻化。针对年轻群体，他们习惯的购买方式、购买渠道和相信的内容是什么样的？他们注重隐私保护、习惯线上化自助服务，很多传统保险线下销售方式无法适配这些年轻一代的习惯。面对年轻客群，如何做到“懂他”与“他懂”，这是未来在保险科技领域需要重点解决的问题。
三是营销场景化。互联网业务特别希望多跟客户建立连接与沟通，但在传统保险很难，因为保险是相对低频的业务，因此保险公司更加需要借助保险科技来建立自己场景化、生态化的营销场景。
四是服务智能化。产品线上化包含产品和服务的智能化，这里更强调的是服务智能化，它不仅在于用户端的体验，更多在于通过智能化来帮助保险公司实现效率的提升和运营成本的降低。
随着这些保险数字化“需求侧”不断升级，也推动着保险公司对整个“供给侧”数字化升级（“保险价值链”）。从产品开发设计、渠道展业销售、投保承保、核保理赔、客户服务对保险价值链进行全方位的数字化重塑，实现更低的服务门槛、更广泛的覆盖（原有“人海战术”无法覆盖的客户）、更加良好的客户体验（客户旅程简化），最终实现通过科技来扩大产能。
1、产品设计与开发
传统保险痛点：产品开发和定价主要依赖于大数法则，只能针对笼统的客户群进行产品设计，且精算假设基于历史经验数据，不能根据实际值动态调整，也无法满足在部分消费场景下不断涌现的高频率、碎片化保险需求。
保险科技赋能
借助数字化技术，保险公司能够更深入地了解客户，从而得以提供定制化、个性化保险产品，将多个解决方案（寿险、健康险、车险、住房险、小企业险等）融合到一张保单，而且价格具有竞争力。
1）对产品进行精准定价。通过物联网、大数据技术，保险公司基于海量数据、分析客户行为、完成客户精准画像，可以设计开发更符合客户需求的产品和定价。英国电信运营商 O2 进军保险领域，推出了一款特殊的汽车保险产品，该产品特点是用户驾驶越安全，车险价格就越优惠。用户驾驶习惯可以通过特殊设备进行跟踪，并且每次驾驶后，用户都可以在移动 APP 上查看他们的得分。O2 车险产品还提供有关改善驾驶习惯和降低行车风险的服务，帮助用户提高驾驶的分数。
2）拓展产品应用场景、产品定制化。基于消费场景的保险产品，需要在用户下单时，定价模型能够实时根据用户及商品的信息计算出保费并显示在用户的支付界面，通过云计算和大数据等技术手段可以满足该过程中产生的大量数据获取和计算力的要求。
3）“随选即得”的保险产品。通过移动应用程序，客户只需点击几下鼠标便可投保，例如为优步司机提供的按使用次数付费的即时保险；日本的“一杆进洞”保险，该保险覆盖高尔夫球手一杆进洞后买饮料以及各项庆祝活动的花费。
4）新领域产品创设。比如：宠物市场规模庞大、消费高、无保险覆盖，通过移动+人工智能等数字化技术，建立AI宠物识别，进行宠物健康医疗领域的保险产品的创设与定价开发
2、渠道营销
传统保险痛点：代理人留存率低，队伍呈现“大开大合”的现象；“人海战术”下入职门槛低，代理人的人均产能水平偏低；专业素质缺失叠加以保单为核心的激励制度，导致大量代理人通过夸张营销获取保单，后续引发保险纠纷；保费规模依赖短储冲量，价值率不高。
保险科技赋能
1）赋能代理人、增强智能交互。通过数字化手段培训代理人以提质增效，或通过AI技术实现智能代理人替代传统代理人，在给客户提供个性化服务的同时增强专业能力。例如：通过“AI智能保顾”，让客户输入基本信息和选择“已购买保险产品”，自动计算出“客户保障缺口”、推荐出对应的保险产品服务，进行“立等可取”的交互式呈现，可以根据客户个性化需要进行局部调整，自动生成保单。
2）开拓获客渠道、精准营销。通过互联网流量及其所搭建的消费场景，形成精准客户画像，紧抓客户痛点、向特定人群有的放矢地销售合乎需要的产品、提高客户转化率、增强客户黏性，一方面节约人力成本，一方面提升获客效率。对大多数行业来说，能够直接接触客户往往会有助于提高客户满意度及公司利润率。我们认为，保险公司与客户增加沟通与接触（不再局限于保单有效期内的区区几次互动），将是未来保险公司能够脱颖而出的一个关键因素。互联网和移动应用为保险公司提供了定期与客户互动，更好地了解客户行为的重要平台。客户通过移动应用可提出请求、查询或投诉，并及时收到回复。保险公司也可以就健身、天气、交通状况和航班延误等事项，提供有用的信息和建议。这些附加服务有助于激发积极的行为，交叉推销新产品，改善客户体验，提高客户忠诚度和留存率。
3、投保与承保
传统保险痛点：传统保险的投保手续繁琐，保险产品条款难以理解。投保环节严重依赖代理人的线下服务方式。
保险科技赋能
1）线上化、自助化投保。年轻一代客户越来越不愿意将个人信息给到第三方来完成投保业务，希望进行线上化、自助式的方式来完成。近期由彭博社进行的一项调查显示，被调查者认为，2020年后数字渠道将优先于代理和经纪渠道。透明度和便利性的提升将大大增强总体客户体验。
2）智能化、透明化、可回溯。对于复杂的保险条款，人工服务具有复杂条件的咨询和解释的优点，但人工服务也存在风险隐瞒、信息不透明、解释不标准等问题。结合人工智能、知识图谱、文本解析、交互机器人等保险科技能力，可以将复杂的保险健告、业务咨询等变成智能化、标准化的服务。同时，将客户投保过程进行数字化留痕，保证保单后续服务中进行可视化的回溯。
例如，健康险的健康告知不仅是核保的依据，也是理赔的重要依据之一，部分客户在购买健康险产品后，在理赔时无法获得赔付。不同的产品有不同的健告要求，如何能让客户低成本地理解这些健告内容，不至于让其带着疑惑投保。知识图谱在健康告知领域的应用，比较好的解决了这个问题。
保险科技赋能
示例：健康告知智能咨询助理诊断定性知识图谱明确的病理报告超声检查消费者智能咨询助理诊断结果描述检查时效检查结果描述钼靶检查良性乳腺增生增生性肿块边界不清晰形态不规则……一年内可接受范围内的报告/诊断乳房结节/肿块
4、核保与理赔
传统保险痛点： 1）过去人工办理核保、理赔等流程存在时效性差、准确性不足的问题。而用户在保险服务中对核保、理赔等环节的时效性和准确性较为敏感，每年保险消费投诉中有很大一部分来自于核损金额争议、理赔慢等，低效率的人工服务影响客户体验；2）车险理赔环节中，保险公司无法全流程追踪，“跑冒滴漏”现象严重，赔付虚增明显。
保险科技赋能
核心在于降低人工干预比例，建立7×24小时线上平台使保险展业摆脱时间、空间的限制，做到对客户需求实时响应。通过技术替代大量人工重复劳动，通过电子化减少纸质文档再录入过程中容易出现的信息不准确或缺失等问题，可以有效地降低业务操作类风险、提高运营效率。此外，应用深度学习图像识别检测技术，运用AI识别出险案件、判断财产损失，迅速给出准确的定损结果和修理建议，进行智能定损、智能理赔等，将有效改善“跑冒滴漏”问题。此外，通过AI文档相机，在线对客户提交理赔材料进行智能化审核，对模糊、缺章、缺签字、关键凭证缺失进行在线提醒和处理，避免客户提交后审核让客户做二次补充，大幅提升在线交互业务效率。
核保与理赔中，能缩减业务流程或节点的核心基础是风控，能通过数智能力进行风险识别、反欺诈，就能大幅提高业务效能，降低运营成本。保险的反欺诈场景中，团伙作案最难预防和发现，应用大数据+智能算法的黑团伙挖掘技术，在一定程度上可以做到核赔阶段的拦截。
例如，借鉴look-alike算法（look-alike算法是计算广告中经常用来进行相似人群扩展的一类算法，通常被用在广告投放领域）黑种子挖掘，基于给定的黑种子，对其他团伙成员进行召回和风险排序，找到与这些黑种子关联的其他风险节点，达到提升团伙覆盖的目的。
欺诈场景中，很多欺诈者之间同样也存在类似的关系，欺诈者在欺诈前后跟团伙其他成员之间可能也会存在一定的关系关联。但是在业务场景中，我们只可能拿到一部分黑节点，比如受害人在被欺诈之后进行报案，这个时候我们可以获取交易的被动方（收款方）作为黑节点。但是存在这样两种情况：有些受害人在被欺诈之后没有及时报案，这些隐案涉及的节点无法加入黑种子节点中；此外还存在一类中介节点，这些人通过某些方式，遥控指挥欺诈团伙，这种中介节点也无法加入到黑种子节点中。但同时类似look-alike算法可以实现黑种子节点的增益，进而发现欺诈团伙之间的关系。
5、客户服务
“长期主义”这个词，今年已经成为高质量可持续发展的代名词。保险公司要与客户打造长期关系，发展“人生伙伴的理念”，这一观念转变让保险公司更加以“服务客户”为核心，逐步取代单一短线销售。从“长期”来看，未来保险的竞争都在于服务，谁能够更懂客户、更好地满足需求、更好地提升客户体验，谁就将赢得市场。
保险科技赋能
1）全数字化客户旅程。很多保险公司正在重新用数字化技术对客户旅程进行全面重构，以便降低客户交互过程的复杂性，提高智能化服务程度，提高客户服务的线上化比例。例如：从客户远程面访环节，通过移动化、音视频双录、智能纪要、智能线索识别等实现全线上的客户服务。
2）“需求导向”型服务。大部分保险公司已经逐渐从“产品导向”向“需求导向”过渡，目的对不仅仅是进行短期产品销售，而是与客户建立长期+多维度的“陪伴式服务”关系。保险属于“长期+高消型”产品，通过数字化技术，建立客户数字化连接、多维度服务、增值型服务，是保险实现差异化取胜的关键。
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