大家上午好，今天想跟大家聊聊新金融，以金融科技为支点的新金融。长期以来金融一直是整个社会的重要支柱，但是于享受金融服务的大众而言，金融机构更像是一个需要高攀才能够着的朋友，不管金融机构自身是多么渴望贴近用户。我在过去几年的时间里走访了上百家金融机构掌门人，发现大多数掌门人都有一颗普惠，热忱服务大众的心，期待着通过金融的力量让社会变得更加美好，这也是我眼中的新金融应该致力于完成的目标。
什么是新金融
第一、数字中国需要新金融，新金融是数字中国的重要支撑，同时也是数字中国的受益者；第二、新金融是一个由云计算、大数据、AI、IoT、区块链所支撑的数字金融，这五个方向也是金融科技的重要方向，新金融的本质是数字金融；第三、新金融实现以数据为纽带的金融产品与用户的直联，无论2B、2C、2G和2F，强调数字为纽带、强调直连；第四、科技是新金融第一生产力，科技也是金融机构竞争的一个的超车道。
新金融到底该被谁定义，还是华尔街吗？长久以来美国通过白宫的政治，硅谷的创新，好莱坞的文化，五角大楼的军事，以及华尔街金融这五个方面影响着全世界。我认为华尔街金融最核心的诉求是资产的保值与增值，但是资产增值，到底应该是一个目标还是结果，这点确实要反思。在阿里巴巴很多事情开始之前都要想清楚，我们所追求的那个所谓“目标”，它到底应该是目标还是结果，基于这点我们思考对应的策略。我们认为，像席勒在《金融与好的社会》书中写到，金融要实现民主化（普惠）、扩大化和人性化，这才是我们的目标，资产增值保值是一个结果。而今天，互联网能够帮助我们实现这一点，互联网帮助我们把金融服务带给每个人，让我们以更低成本服务更多的客户，这一切正在发生。
在这里我想跟大家分享三个方向，这三个方向是经过阿里金融云过去5年的实践验证，在今天已经基本趋于成熟，能够大规模应用，并且有很好业务效果的三个方向。
分布式微服务为金融带来“乘法效应”
分布式微服务本身是一个IT概念，可以看做SOA的升级版。随着我对它的理解越深、会发现它很多的理念不仅适用于IT，也适用于金融业务、金融服务。例如大中台、小前台，让更多能力放在中台，让前台变成以更灵活的方式来实现。微服务项目跟SOA项目最大的区别是，SOA项目做完打通之后就结束了，而微服务架构是一套持续性的体系，用沉淀的能力来去赋能新的应用，是一整套体制，包括能力的沉淀、应用与升级，而这个机制也能够用在银行业务之上。它强调数据打通和能力前置，过去数据只是金融的应用的产物而已，但今天应用是数据的表现形式。阿里巴巴强调一切业务数据化，一切数据业务化，强调从生产型模型向运营型模型的转变。这什么概念？之前我们花很长时间开发了一套系统，就不动了，通常技术半年或一年升级一次，就像金融机构产品上线后，后面就没有什么优化了。但是互联网公司强调运营，我们会用很快的方式上线一个项目或产品，然后不断迭代，每天迭代。南京银行通过4个月上线的互联网核心，现在能做到每天版本升级更新。这样的模型我觉得对IT、对业务，都会有很大的帮助和改变。
分布式微服务架构能对金融业务带来乘法效应，交易的性能成倍的提升，交易的成本成倍的降低。例如民生银行，基于阿里巴巴技术合作的银行分布式核心系统，交易能力从每秒7800笔到30000笔，单账户成本从2.2元到8分钱；广发银行，我们在做整个中台的搭积木创新，在大大降低成本的同时性能提升了几十倍。在南京银行，基于“鑫云+”平台的业务创新，一年交易量是过去10年总和，所谓线上一年，线下十年。同样今天在广东农信、杭州银行、苏州银行，很多地方都在实践，这是一个方向，通过微服务方式让我们整体升级引擎、交易核心带来乘法效应，同时做完之后带动业务创新，让业务也能逐步实现微服务化。
数据智能为金融带来“指数效应”
抛开数据智能的伦理观不谈，我认为很长一段时间之内，将是人脑制定规则和机器执行规则，但关键是数据在线。数据智能将会为金融机构带来一个指数效应，分布式的技术架构提升了生产力，而数据智能和大数据改变的是生产资料和生产关系。这个变化才刚刚开始。
人工智能方面，我们也做了一些实践，例如我们和银河证券合作，帮助银河证券把整个理财的购买预测模型的效果提升了400%，包括把整个证券开户的全流程优化，让客户平滑的直接开户，将开户不成功概率从30%降到百分之十几。同样在南京银行，我们首先做了营销引擎，之前的营销活动是直接上线的，现在通过营销活动平台可以基于数据做预先测试，在一个月之内，做了20个批次的营销测试，在真正投入资源之前，用数据做测试，我们就知道哪个效果更好了，把有限的营销资源投入到更好的效果里面去；另外做了信贷的支用率提升，以前银行给客户的信用额度很多客户都不去用，今天我们通过数据智能去发现客户更个性化的需求，比如对某个客户，我们可以建议用信用额度来支付手机话费，通过这类方式把整个信贷的支用率提升了48%。另外，在重庆农商行把客户从线下搬到线上，大大优化了客户体验。包括在某个券商，有很多休眠客户，我们进去以后做数据分析，通过模型判断客户的喜好，如果他喜欢看优酷土豆，就发一些优酷土豆的代金券吸引他重新被激活。
场景金融为金融带来“量子跳跃”
经常听到金融机构提到缺乏场景，其实细心观察的话会发现我们并不缺场景，我们缺的是场景的消化能力。例如某家银行的网金部，与当地的运营商合作，运营商线上卖手机的时候可以使用该银行的分期贷款，但是每天一千多笔需求进来，被风险部全部砍掉了，为什么？因为看不清风险所以不能做。所以我觉得金融机构今天缺的是场景消化能力。
基于这种情况我们推出FINMALL，通过它帮助金融机构发掘场景，同时帮助金融机构优化风控及流程去适配场景，基于这些能力未来可以吸收更多场景进来。我们希望FINMALL为金融机构带来“量子阶跃”效应，这是一个物理概念，电子吸收更多能量以后可以到能级更高的轨道上面去，我认为金融机构会发生，我们拭目以待。这个时候金融机构还是不是传统的金融机构，我们要思考了。就像一个电子从这个轨道跳到那个轨道的时候，还是不是这个电子，是不一样的，但是一定会发生。
除了与阿里云平台上百万的产业端企业合作外，我们也整合了阿里巴巴集团的场景对外：LinkedMall-天猫优选，我们把阿里巴巴电商能力，例如天猫商品、飞猪旅行、阿里健康、全球购、淘票票等特色类目及其背后的商品管理、库存管理、物流、客服等能力打包输出，用户通过银行APP进来以后，可以购买商品，通过银行的收银台来支付，无论是积分还是信用支付都能支持。通过这种方式把全世界最大的消费场景对接金融机构，以此来帮助金融机构实现其APP的拉新、促活以及运营，同时我们也把阿里巴巴的经验带进来一起帮助银行运营。
另外，今天我们也正式推出了阿里云分期服务，阿里云用户购买云服务时，可以获得银行贷款来分期支付，银行通过双方共同打造的信控模型来决定该用户的信用额度。当客户发生坏账的时候，我们可以处置云资源剩余的残值。我们第一家合作银行是华夏银行，非常感谢华夏银行为中小企业主们提供的普惠金融服务。另外，阿里云是国内2B领域里最为活跃的场景，今天我们希望与金融机构合作，逐渐尝试为这些用户提供各具特色的金融服务；阿里巴巴企业采购平台有上万家的大企业集采，基于该平台企业可以实现企业资源采购或者发放员工福利，同时该场景下企业也会产生相应的金融需求。
FinMall的第二方向是ChainMall。今天阿里云在做“数字中国”，但是“数字中国”绝不仅仅是说我把产业的流程线上化了、或者数据化了，“数字中国”是让数据变成企业和内外部协同协作的桥梁，数据也将成为在全社会、企业内外部调配资源的介质和工具；同时，金融自身也是一种在全社会、企业内外部调配资源的介质和工具，数据跟金融这两者在今天终于相遇了。所以，新金融跟数字中国走到一起，一定会发生。ChainMall就是基于阿里巴巴自身的实践，依托阿里云的技术优化金融机构与产业的合作对接，帮助产业端和金融机构实现双赢。通过IoT、区块链等技术，让数据变成企业与客户之间、与外部生态、与金融机构的桥梁。
今天金融行业相关的云会有两种形态，一种是叫金融行业云，推进金融机构自身的数字化进程，第二是金融产业云，用金融视角推动产业数字化的进程，用金融机构力量来帮助产业做数字化升级。最后企业数字化之后，把数据回流金融机构，所以金融行业云跟金融产业云今天相遇了。
寄语新金融
最后讲一点我个人对金融转型的思考：
1.创新一定需要特区，必须有个特区能够把金融创新的业务和IT能够全链路实现，我们没有足够的时间去说服行业里每个人来配合我们。很多时候，我们跟金融机构掌门人谈的很好，他们决定方向要去做，但是到中一层，到某些部门都会卡住，这是最大问题所在——最长木板决定方向，最短木板决定效果。
2.关于数据，“不知己岂知彼，不知所至岂知所需。”首先大家把自己的数据看清楚了，把自己数据充分挖掘过程中再引进外部数据，同时一定要基于场景来积累数据。
3.很多银行和我们合作非常好，是因为他们（思维）更加开放，在整个合作中没把自己当老大，所以他们走得更远。金融会用什么路径实现创新，这个思维要想清楚了。我认为成为“平台”不是唯一路径，却是最难的一条路。
整个金融机构的转型才刚开始，我们通往新金融的路还很远。金融机构所服务的世界是一个量子世界，而金融机构自身我们还处于一个图灵世界。一切才刚开始，未来面前，我们还只是孩子，那我们就放开手去做吧，让这个世界因为我们的存在变得更加美好。
原文发布时间为：2018-09-27
本文作者：未若
