POC完成步入落地阶段,民生保险区块链项目谈如何回归业务本质-阿里云开发者社区

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POC完成步入落地阶段,民生保险区块链项目谈如何回归业务本质

简介:

“在我看来,未来金融科技对于保险业的颠覆会更加地厉害。整个生活和保险业务场景都产生了凶猛的变化。”

清华大学国家金融研究院院长、国际货币基金组织原副总裁、中国人民银行原副行长朱民日前发表演讲称。

作为保监会批准的首家民营保险公司,民生保险是如何顺应金融科技潮流,应用区块链技术呢?据雷锋网AI金融评论了解,就在近期上海峰会上,民生健康险创新项目负责人、万云CPO程羽带来了民生健康险区块链设计与实践分享。

以下是程羽演讲实录, 雷锋网(公众号:雷锋网)AI金融评论作了不改变原意的编辑:

据雷锋网AI金融评论了解,民生保险区块链项目在2016年10月至2017年2月期间,处于POC概念验证阶段,随后健康险开始落地。

项目目的由验证区块链技术在寿险理赔业务应用的可能性,转向从业务发展痛点出发,设计分布式业务架构,采用包括区块链技术在内的技术。该项目参与方包括民生保险、万向旗下子公司、柑趣、边界等。

基于关键假设依赖的目标理赔业务场景

POC完成步入落地阶段,民生保险区块链项目谈如何回归业务本质

基于关键假设依赖的目标理赔业务场景的流程基本是,客户购买产品,区块链可以在保护个人隐私的情况下,从可靠的数据源头边界的获取不可被篡改的数据;场景触发,赔付保险事故;利用人工智能和区块链实现线上主动或者自动处理,按照条款的约定自动进行理赔责任的判定并计算金额;准实时自动/主动响应客户理赔需求,并完成赔付。

医疗机构分布式的数据交换

我们希望能实现场景触发,出现医疗事故会主动触发赔付。这就需要从医院拿到数据。理想的医疗机构数据交换步骤分为七步,第一是提供客户发起医疗类理赔的必要基础资料,如病历卡卡号、理赔ID等;接下来会触发自能合约,并进行合约处理;将请求发送到多家医院的前置机系统;从医院系统中获取信息并进行格式转换;从医院返还信息;返回信息上链。

总结来看,利用智能合约有几个优点:医院信息不主动上链,只有客户发起医疗类理赔时彩盒医院交换数据,每次数据交换可靠并且可追溯,此外结算便利。而该场景的实现很依赖智能合约技术发展。

在POC阶段我们就有此设想。目前也有很多团队致力于打造医疗分布式数据交换链,但很重要的问题是,为什么医院愿意加入链?这个问题不仅是技术问题,而是机制问题。医院有很多顾虑,因为医疗数据涉及隐私和安全问题,开放医疗数据也有可能导致医疗纠纷。

 POC完成步入落地阶段,民生保险区块链项目谈如何回归业务本质

六大经验认知

去年2~3月,POC测试完成后,我们形成了六大认知:

第一,区块链技术仍处于发展早期,商业应用落地还需要继续的探索。

第二,虽然区块链技术不成熟,但是依然吸引人前仆后继。区块链最有魅力的部分,不是技术本身,而是技术与机制的完美结合。

第三,在运行良好有序的中心化商业模式中,区块链技术暂时看不出能发挥特别的作用。

第四,在某些追求利益而形成的垄断性中心化格局中,由区块链技术作为底层支撑的分布式商业模式,也许是打破僵局进行创新的一条路径。

第五,推动区块链发展不仅是发展技术,更重要的是商业的演进与业务痛点。

第六,企业若想做区块链创新,POC完了之后一定遇到商业模式的变化,若商业模式要变,组织机制也一定会变化。

回顾互联网业务的本质创新落地

接下来,我将抛开区块链技术,回归业务本质来分析区块链保险项目。

先看行业格局,从2012年开始,三马成立众安,互联网保险转型开始。目前的情况是,内涵价值高的重疾险业务线上不好卖,仍然集中在传统个险渠道、中介渠道上。很多保险公司都在互联网转型,但大部分利润被渠道占去,接触不到场景。

新型互联网保险公司带来了风潮,保险产品越来越精简,产品定价越来越低(一千块钱以内,几块钱也有)

据此,我们得到三个结论:

  • 新兴互联网保险公司在持续利用技术寻找创新空间;

  • 大型保险公司短期受到的冲击有限;

  • 中小型保险公司的生存空间受到威胁。

因此,民生保险确定了根据自身特色、技术趋势、行业痛点,回归业务场景中寻找创新发展的机会这样的发展路线。

而互联网保险与四个因素息息相关。项目现在采用小步快速迭代的方式:

  • 找到用户(流量)入口:我们发现很难用大渠道来做保险产品,但小渠道很有合作兴趣,因此项目正构建分布式流量渠道接口来解决流量问题。

  • 保险产品差异化:根据用户习惯,差异化设计产品。

  • 理赔服务优化:虽然技术不成熟,但仍有改进措施。在POC阶段,我们将mot分类,一部分MOT可以在承保端完成。理赔端一大部分任务是判断客户是否诚信,如果我们把诚信的mot放到承保端,假设所有资料都是真实的,流程会有很多不同。第二,所有mot都放在智能合约上处理,关键信息、链下处理也会存证,与链上通讯。

  • 数据:数据包括医疗数据和健康数据。对于医疗数据,我们采取与边界合作建设区块链数据交换平台。健康数据天然是离散分布,我们与分布式流量平台一起考虑分布式健康数据的积累问题。



本文作者:伊莉
本文转自雷锋网禁止二次转载,原文链接

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