本文讲的是2015互联网金融的风往哪儿吹,如果说2013年底的时候仍然有很多企业和资本没有意识到互联网金融这个风口，但是在刚刚过去的2014年可真是火力全开玩命投入。同时，在2014年第三季度，互联网金融的标杆产品余额宝第一次出现规模下降，可以看做这个行业蜕变的重要节点。荣耀和光芒从余额宝和货币基金身上褪去，散落到整个互联网金融行业中去，现在终于可以肯定互联网金融这个新词不会像“互联网思维”一样成为难以明确内涵的笑柄。
依托互联网快速迭代迅猛发展，在2015年互联网金融有哪些模式出现呢？不妨一起做个新展望。
主攻手机支付的第三方支付
当支付宝通过PC端收费的做法把用户引导向手机APP支付宝钱包的时候，可能未来方向还有疑问；当苹果扔下iBeacon推出Apple Pay之后，所有人都会明白支付的未来在手机这个终端上，不管是银行卡还是PC端，商业价值最高的消费行为都会慢慢被手机这个移动支付怪兽蚕食掉。不能占领手机，支付就没有未来。
曾经热闹非凡的第三方支付市场，会出现金融领域少有的自然垄断，大部分互联网企业和金融机构都没有能力独自参与这片残酷红海的竞争。
支付宝牢牢掌控着中国网民的消费行为，这从2014年底的十年账单秀中就能看出，如此惊人的数据积累无人可以撼动。可微信这款超级APP又在掌控所有人的手机使用时间，即便走下神坛，也没有厂商敢肯定微信不会突然把自己代替掉。2014年的微信红包突袭没有对全局产生什么大影响，支付宝的市场占有率仍然在上升；可是反过来看，没有微信群的社交关系链支撑，其它产品对微信红包不会产生任何威胁。
至于Apple Pay，这个根本不留存交易数据只提供交易通道的模式，从理论上说具备改写竞争格局的能力。可是从银联和银行的反应速度来看，据推测最大的可能是支付宝和微信账户直接可以登陆Apple Pay，传统金融机构的账户继续被互联网架空。
P2P监管何时落地？
曾经预计2014年下半年会有明确监管规则和行业洗牌的P2P，就这么提心吊胆迎来了2015年。和一年前一样，关于P2P行业的各种方向性监管意见仍然不断出现，可明确的法律法规就是不出现，让整个行业仍然无法和“非法集资罪”彻底划清界限。
所有人都知道P2P这个行业已经太拥挤了，大量资本同时进入让P2P平台在全国范围内遍地开花，根本无需考虑怎么盈利、怎么风控，只要能把网站架起来，就有敢给高收益的资产找上门，也有敢博高收益的用户拿出真金白银。
这样的乱局并不能靠自律得到改善。可以预见，2015年进入P2P领域的企业会越来越多。按常理说，P2P的直接融资模式与银行的间接融资模式在逻辑上是矛盾的，两者不该有直接冲突的机会。可是在中国，银行仍然是最大的金融资产拥有者，之前的信托、券商等都曾承担银行资产通道的角色。P2P行业的资产规模仍然太小了，就像五千亿之前的余额宝曾显得永远不会遇到增长瓶颈一样，必须达到足够的规模才能看出P2P模式未来能走多远。
看上去很美的征信和金融大数据
随着腾讯和阿里主导的民营银行开业，征信和大数据会成为2015年的热点话题。长远看，这些民营银行的意义非常深远，可是在经济下行周期仍未结束的2015年能取得怎样发展仍然让人十分担心。更何况民营银行试图发力的个人消费领域除了信用卡还有京东白条和阿里花呗，个人贷款领域更是早就被P2P行业搞成同行间会动刀子的红海，有可能夹在商业银行和互联网金融企业之间成为两头尴尬的四不像。
如果你真的打算使用这个技术，只需要并不复杂的模型就可以对自己手里积攒的数据进行分析并且得到结果。至于结果是不是正确、拿来当宝贝的到底是不是真正的大数据，就无从知晓了。2015年我们应当对每一个号称使用了大数据的企业保持警惕，如果不是真有数据积累和掌握新技术的能力，“大数据”这个词很有可能只是用来掩盖短板或漏洞的障眼法。
预售类众筹攀升
众筹曾被国内市场寄予厚望。然而在股权众筹屡屡受挫之后，国内众筹甚至没法复制一个能为奇思妙想提供舞台的Kickstarter，而是迅速陷入高速复制和激烈竞争的电子产品市场，成为一种吸引注意力的预售网站。如果真像老外们那样想通过众筹网站实现奇思妙想，可能的结果要么是你得有实力先把产品生产出来，要么是更有实力的大厂商会把你的创意帮你生产出来。
即便如此，2015年的众筹仍然是非常值得关注的领域。即便是预售类众筹，也有可能成为聚集用户流量的兴趣社区而非单纯消耗流量的电商。至于股权类众筹，仍然要等监管政策放行之后才有资格谈商业模式。
作者：邸晓伟
来源：IT168
原文标题：2015互联网金融的风往哪儿吹？
