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交行信用卡总经理王卫东:信用卡互联网转型有五大基础

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交行信用卡总经理王卫东:信用卡互联网转型有五大基础

雷锋网报道,3月26日由个推主办的2017“移动互联&数据创新”大会于深圳举行。交通银行信用卡中心总经理王卫东先生发表了《传统信用卡的互联网转型》演讲。他主要从平台转型的现状、基础、样本、展望四个方面作了详细的解读。他认为传统信用卡在互联网转型之路走得也是颇为稳健,并不畏惧第三方支付的冲击,并指出银行信用卡在客群数量和质量、专业人才和渠道基础、品牌影响力、风控能力、盈利模式五方面有着坚实的基础。

以下是演讲实录,雷锋网(公众号:雷锋网)作了不改变原意的编辑。

感谢个推邀请我来做关于信用卡金融发展情况演讲,当我接到这个主题之后,第一个反应出来的词就是传统,因为大家讲到互联网金融,讲到第三方支付,讲到大数据等时候,好像传统银行都掺不上边,但其实信用卡是互联网金融大数据应用最广的一个领域。今天借这个机会,给大家介绍一下,我们传统信用卡是怎么样做互联网转型的。

信用卡行业持续增长,互联网是主要推动力

讲到信用卡行业,大家可能会觉得,这几年微信支付、支付宝发展特别快,信用卡行业是不是不行了?我以一组数据告诉大家,去年我们信用卡发卡量同比增长11.9%,复合增长是18.2%;交易金额增长率是16.8%,这五年的复和增长率是16.3%;授信总额去年增长30%左右,这五年复合增长率为27.2%。从这组数据可以看出,去年银行的信用卡增长速度,丝毫不比前面5年发展得慢。今年年初,我也走访了几个银行信用卡中心的老总,他们告诉我,今年各家银行信用卡给自己下达的任务指标远远超过去年。

互联网成为推动信用卡发展的重要力量

信用卡增长原因主要有两个,一方面得益于互联网孕育出了越来越多社会支付需求,可能在座很多人都已经很久没有用信用卡了,一直在用支付宝、微信,但是支付宝最后绑定的还是信用卡的帐户;另一方面是互联网以及大数据推动着信用业务的发展。我举一个例子,招商银行互联网化发展速度非常快,去年招商银行的APP累计绑定客户量突破3100万,我们交通银行已达1700万。

这些银行也开始聚合各类服务,丰富生态圈。不仅局限于服务自己的信用卡客户,也向全客群开放;在整合平台自身功能如获客、支付、营销、客户服务基础上,还提供多类服务:用卡服务;金融服务,包括支付、分期、消费信贷等金融产品;增值服务如餐饮美食、商城、充值缴费、酒店、旅行等。

支付是信用卡最本质的功能

讲到支付,其实支付是银行信用卡最本质的功能。信用卡开始搭载各类支付产品,NFC类支付产品基本全部上线,满足客户的小额、便捷支付需求,例如银联云闪付,苹果Pay,三星pay、华为Pay等,但是我发现这一块Pay得并不好。在北美,苹果Pay市场占有率是10%,这是相当高的数据,而在国内是个位数。现在各种金融机构,包括各种手机厂家,大家都在摸索、尝试pay,我们一些银行开始做二维码支付,并且力度非常大。去年年末,商户有158万的支付,这一方面是各自银行的支付。另外一个是关于商业银行推行二维码标准,我们预计今年会是快速发展的一年。(雷锋网注:2016年12月银联发布“二维码支付标准”,标志着银联与各家银行正式进军拓展二维码支付领域。)

商业银行互联网的快速转型建立在五大基础上

刚才介绍了银行信用卡在互联网金融,在第三方支付的一些做法。这几年商业银行互联网发展非常快速其实是有一定的基础,首先我们有客户数量和质量的保障,客户量都是千万、上亿级别的,可以迅速形成互联网平台客户端规模。此外,我们商业银行讲我们的客户,我们通常用“客户”不是“用户”这个词,为什么呢?客户每消费一笔,必须在我的银行上进行体现,每个月需要还款的时候,我帐单推给你。需要还款的时候,我提醒你一下。所以你可以看到,我们跟客户接触的紧密程度是非常高的,并且我们交通银行信用卡成立了十二年,客户的经营时间非常长,这是我们的一个特点。

第二个是我们银行有专业人才和渠道基础。讲到渠道,我们刚才讲到去年APP在10个月时间获得了1700万客户。我们在全国100多个城市有将近1万个直销人员,直销人员和全国3、4千个网点是推广APP和互联网平台的重要力量,因此推广的速度和力量是惊人的。

第三个是银行品牌以及信用基础影响,除了母行的品牌优势和信用背书,目前自身的品牌优势也是得到非常多的人认可。

第四个是银行风控能力和数据基础非常强大。我印象非常深,2012年的时候,我在清华参加一个高级培训,那时候P2P刚刚出现,有一个教授说P2P会给银行带来很大的麻烦,非常看好P2P。结果大家也看到P2P现在的态势。之前有一个人去创业了,然后说我的APP昨天刚上线,第二天就有几万个用户进来了,他非常激动,觉得这个前景非常广阔。现在有很多报道中已经提到,中国巨量市场当中有一个黑产业链,他们会通过各种手段榨干平台资金,被称作p2p羊毛党。我们银行都在设计各种各样的大数据、用户分析,但是即便我们模型再精确,再精准,总是有人找到你的漏洞。所以在地下的风险控制较量上一刻都不能停。一个刚刚成立的互联网金融公司在风险控制上能有多大的能力?我们干了12年信用卡,越干到后来觉得心里压力大,越觉得心里不踏实,越觉得要用各种各样的技术来防范风险。我认为最近P2P遇到的一些问题都是大家对金融风险的意识不到位。所以去年中央工作会议上发出明确信号,今年防范八大领域的金融风险是中央的一项重要工作。金融这一块与就业、突发事件产生的风险,对我们国家的冲击,政权执政等方面的冲击都是意想不到的。

第五,我们有比较强的盈利模式。银行信用卡以后期经营和获取利润为目标,我们没有资本驱动和市值增长压力。我们信用卡是银行底下的事业部,我们并不看重平台本身的流量和自身盈利性,不需要通过大额的补贴、竞价排名,押金挪用等方式来经营,可以持续稳健服务客户。因为我们只要有一定的客户数量,我就有足够的方式来盈利。我们光信用卡中心的每年利润都是百亿级的。所以刚才有朋友问我们是不是要搞美团、淘宝,我们不用。我们只选最优秀的合作伙伴,我们给客户提供最优秀的服务就可以了。

交行信用卡“秒级”服务,实现“秒级”审批

关于互联网平台,我们近期有一个样本——交行信用卡的“秒级”服务。以前我们办卡都是要申请很长时间。但是近期我们推出了秒级服务,基本上在现场办卡终端上输出信息服务,马上会得到短信通知,告诉你办的信用卡已经批了,金额是多少。然后在办理柜台上就可以推送给你一张卡。这张卡可以绑定支付宝、微信,并且立即可以使用。

那么使用的情况会怎么样呢?我们是今年1月份上线的,最快2秒钟你的手机就会获得审批信息,平均49秒完成审批。当日开通率达到52%,当日首刷率有41%,这也让我们非常惊喜。现在我们1/3至1/4的直销人员都是通过这种方式来的,每个月可能有20、30万客户是通过了这种方式。

当然可能也有人认为还是慢了,某些平台上可以实现立即获得帐户。但这里面有非常重要的一点——监管的要求。银行所有的开户,现在政府都要求有三亲:亲管、亲核、亲签。有人说是监管部门很苛刻的,现在的人脸技术已经很先进了,但是仍存在一定的担忧。从银行来说,我们更希望了解你的客户。不仅仅是中国的银行,全球所有的金融机构对监管方面的要求都非常高。比如说美国动不动就对某个银行进行制裁,他通常说你协助你的客户洗钱,你不了解你的客户。所以这主要是银行合规方面的要求,当然可能随着技术的提升会慢慢放开,但是现在来看,我们认为还是需要的。

未来,信用卡平台突破“引爆点”

下一步在银行信用卡的转型上面,我们也在做积极的尝试。例如我们更多地引进一些O2O的场景,线上线下紧密结合,持续完善平台服务;再比如说我们平台也要突破一些引爆点。平台经济理论很重要的一点就是要形成一个引爆点,形成一个跨边的网络效应。平台开始建立的时候,补贴B端也好,补贴C端也好,总之有一端必须得起来,当有一端起来之后,才能形成跨边的网络用户。而对银行来说,我们的C端用户是现成的,预计今年年底能到4千万客户。C端用户在我们的APP上形成足够量的时候,我们另外一端就会逐渐增长,这也是我们今年逐渐要做的工作。此外,我们也在广泛应用金融科技,包括大数据、人工智能等。

最后,我希望大家在互联网下半场当中,能够秉持开放、共赢的心态,建设更繁荣的平台生态圈,谢谢大家!

雷锋网将会持续报道“移动互联&数据创新”大会干货内容,敬请关注!


本文作者:伊莉
本文转自雷锋网禁止二次转载,原文链接

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