前言

后疫情时代，保险行业出现了非常明显的行业变革特征，现有的保险经营模式已经无法满足高质量发展的需求，同时保险的客户体验决定了保险在社会中的定位，疫情加速了社会方方面面的数字化能力和体验，在保险行业数字化进程加快的过程中，需要更多科技的力量去支撑高质量发展的内涵。科技对于保险

产业的体验、产品设计、理赔承保一直到后端的资管服务，已经逐渐从单纯的后台支撑演变为对业务的赋能。

在过去几年时间，阿里深度参与了国内众多保险公司的数字化能力建设相关的系统规划和建设，在过程中总结了很多宝贵的实践经验，同时也借鉴了互联网保险的经营特征，我们深刻地感觉到，未来保险行业的线上线下结合、业务全流程的移动化和智能化、全量数据资产化正在渐行渐近。

随着各行各业“十四五”规划的全面到来，重新定义保险科技的内涵，重新分析保险行业的新特征已经迫在眉睫，本文从全方位多险种多角度分析保险科技与业务的结合，保险科技对业务的赋能，从保险体验、开放、运营、理赔、新核心系统这五大硬核科技视角出发，详细阐述全渠道、全协同、全场景、全智

能打造极致客户体验，引入互联网客户运营技术助力保险公司全面线上化，建立“引进来+走出去”的开放生态体系，基于数据+AI的自动化理赔大脑，利用分布式核心架构技术改造传统保险公司核心系统支撑未来业务高速发展。

谨以此文，分享给所有正在保险行业变革旅程中的同路人。

刘伟光

阿里巴巴集团副总裁

阿里云新金融事业部总经

本文结合近一两年来国内保险行业的发展业态，以不同类型保险公司在发展数字化道路上的实践和目标为依据，同时结合互联网保险发展的数字化特征，对当今中国保险科技发展的路径做出了分析和建议。

近两年保险行业出现了非常明显的行业变革特征，传统保险的经营方式，无论寿险和财险都难以实现大规模增长；而科技对保险行业的未来发展提供了非常大的想象力和潜力空间——更多体现在如何优化最终客户的体验、承保理赔全流程的优化和再造、如何科学化合理化设计保险产品、如何体现保险的后端资管色彩，挖掘客户和各类行为数据背后的宝藏，以应对未来更多保险业务种类的发展。在这一系列问题的背后，我们必须承认，数字化技术的运用+数据的资产化运营管理+人工智能技术和保险流程的结合，无疑是解决这些问题的途径。在保险行业发展的今天，更多硬核科技的运用、人工流程的进一步减少、互联网技术和业务的深度结合已经成为行业现阶段发展的重要特征。相比其他金融行业，保险行业“连接”的特征异常显著——在内部和外部连接的过程中，在跨行业的连接中，都是业务交互和数据交互的过程。在安全稳定的基

础上，需要更多的数据智能技术参与其中以提高效率和精准度，同时降低成本。在这个同质化竞争严重的行业中，如何发展自己掌控的保险科技，用技术重塑保险价值链，就是本文探讨的核心观点。

疫情是一场大考，倒逼保险行业的很多业务加速发展数字化能力，也挑战了传统模式在疫情中的持续规模化能力。与此同时，头部保险公司正在经历着从关注“保单”向关注“人”和“家庭”的转变，从关注销售、增员向关注客户需求、社会环境变化、保险社会价值的转变，这些都是切实发生在我们身边的；在大互联时代，由被动的风险承担者转变为主动的风险管理者，聚焦客户需求和价值创造，打造不可替代的稀缺能力，成为了保险必须聚焦的方向。

2020年头部保险公司重兵投入科技，其背后的思考并不是单纯在过去每年基础上持续加大IT投入，更多的是提升自身的科技力量，通过运用新科技孵化保险产品，在定价、理赔、体验等方面全面重构，以提升保险公司资金对保险科技的掌控；同时大量引入互联网科技和运营经验，利用互联网客户运营技术助力保险公司全面线上化，借助分布式核心架构改造传统保险公司核心系统，复用“双十一”运维保障体系支撑保险公司“开门红”，全面实现保险公司核心系统重塑，并通过云原生体系实现保险公司技术栈升级。事实证明，内生外延式的保险科技更能助力保险公司在激烈的竞争中脱颖而出。

本文将以保险科技第一性原理为出发点，剖析行业的新特征；结合保险业务全生命周期，从保险数字化增长核心角度解读保险科技，最后对保险的硬核科技做出详细分析。