每年埃森哲都会发布对未来发展趋势的看法，而在2018年其发布的十大关键趋势中，则将一个较为新鲜的名字“Open Banking”放在了首位。
其实，过去几年里，金融业都面临从获客、用户体验、风险控制，到内部管理等方面的变革，这也使金融科技大行其道，金融业的数字化转型成为一种常态。
如果说，银行科技让金融业初窥数字化的门径，那么Open Banking就是一次更为彻底的颠覆。
因为，Open Banking的核心是共享金融数据的新模式，这势必会对传统金融业最重要的价值“腹地”产生冲击，同时也会引发数据安全和监管的难题。对Open Banking这个趋势，业界也是褒贬不一，作为金融科技最炙手可热的关键词，Open Banking在2019年将会何去何从呢？
bank 4.0时代，催生了Open Banking模式
在11月19日的第二届“百度云&百信银行 AI+Bank金融科技思享会”上，Open Banking再次成为了热议的话题。光大银行电子银行部总经理杨兵兵说，“在数字经济的浪潮中，商业银行也在不断的迭代，如今已经从互联网银行的bank 3.0模式，迈向了金融服务嵌入生活方方面面的bank 4.0时代”。
的确，如今金融业所面临的第一大挑战就是客户对银行越来越高的期望。在移动互联网时代，客户对银行提供的金融服务要求，已经不仅仅局限于基本的支付、储蓄和理财。
而更好的服务基础就是数据的开放，举个简单的例子，如果数据无法连通，用户就无法得到全方位的金融数据，因此限制了有效资产配置和规划。同时，金融科技赖以支撑的大数据分析和人工智能投资理财等先进的技术，由于缺少完整全面的数据支持，成为摆设。
由此可见，倡导全方位金融服务的bank 4.0模式，需要通过数据的完整性来提供优质的服务，这就是Open Banking可以带来的最重要的一个好处。
但对于金融机构而言，这种基于数据权力的转换，势必会带来一些挑战。传统金融业当中，客户数据是银行核心资产，客户的金融交易数据，仍然把握在银行手中无法开放和共享。尽管，很多跨界的竞争者，比如互联网金融充分利用了数据的价值挑战了商业银行的权威，但传统金融业真正要走向数据开放，还是需要一个过程。
另外就是监管，客观的说，金融数据不公开造成了数据孤岛，大大减少了数据的价值，降低了整个社会金融运行的效率并提高了社会成本，并不利于初创金融企业特别是金融科技公司的发展。
杨兵兵提到一个很有意义的定义，他认为，银行开放求“生”，这个所谓的“生”并不代表生死或者生存，而是生态。诚如此言，当下，客户对金融服务要求越来越高，互联网金融跨界竞争也越来越激烈，如果不进行数据的开放，传统金融将失去构筑平台生态圈的机会。
在建信金融科技公司总裁雷鸣看来，信息时代，ABC（人工智能、大数据、云计算）等新技术通过对生产工具的改变，改变了生产力，同时，也改变了客户与客户之间的连接方式和商业发展模式及企业运营模式，实现了行业的革新与进步。
对于金融行业而言，ABC的加入可驱动金融模式发生变革，帮助传统银行实现数据、系统、业务等层面的开放，并在行业竞争中占据优势地位，实现客户服务的全新升级。
以百信银行为例，通过引入百度云大数据技术，共建大数据平台基础设施，并对平台的数据架构做设计合规划，在自身消费信贷业务的风险实时监控和策略干预上发挥了重大作用。“针对每一个用户每一次授信，都能够有很高实时的计算，这样可以让经营力度和经营的灵活性变得更高。同时对经营策略，也能避免以前的一刀切，可以为不同的区域甚至不同的客群来定义灵活的经营策略，“百度云副总经理、AI商用业务负责人李硕说。
ABC，带来Open Banking背后的三方共赢
当然，Open Banking走向现实还需要时间，传统银行接受数据共享也需要一个过程。但这无疑会带来一个三方共赢的局面。
不可否认，失去客户和数据的垄断优势，银行利润将会受很大影响。但积极走向数据开放和共享，会让银行转型成为金融服务基础平台，这种新的模式可以让银行不仅仅直接向客户提供服务，而且可以通过平台上的金融科技公司向客户提供间接服务。
同时，通过数据共享，平台型银行的产品更加丰富，数据的价值得到提升，因此不仅留住老客户，还能吸引新客户。转型后银行的主要收入来源变为更加多元，除了传统的金融服务收费外，平台服务也有可能成为利润增长点。
其次，对于金融科技公司来说，通过数据共享，借助银行提供的金融平台服务，不需金融牌照就可以开展金融服务，同时还能获得大量的用户和数据，有助于技术优化和用户体验的提升。
最后，对用户来而言，Open Banking会带来越来越丰富和多样的金融产品，成本越来越低。智能资产管理门户将成为个人金融活动唯一的入口，人工智能和大数据等技术找到了施展的天地，让金融服务像水和电一样便捷。
不难发现，在这样一个三方共赢的局面当中，云是基础平台的技术支撑，而数据的共享让价值在平台上不断流动，最后通过AI的技术以应用的形态进行业务落地，这才形成了Open Banking模式的完整闭环。
那么百信银行为什么是一个极好的样板呢？一方面百信银行与百度云合作，从初始搭建就是建立在云上的银行，其次百信银行英文名就叫aiBank，本身就追求利用AI技术提供智能化的产品与服务，而大数据则成为了整个AI的基础。可见，百信银行就是一个典型的利用ABC技术赋能的商业模式。
智慧银行是ABC与银行深度融合
所以，毫不夸张地说，智慧开放银行就是ABC与银行深度合作的新格局。
百信银行作为第一家具备强互联网基因的，通过银监会强监管要求的，完全云化底层基础设施的国有全牌照银行，有今天的成就，很大程度上是因为建立在百度云ABC的技术架构之上。
李硕认为，ABC的技术在助力开放银行变革方面起到了三点作用：第一是带来了跨界融合，比如百度云和百信的合作，就是跨界的一个体现；第二是共创和分享，这合作当中双方不再是甲方和乙方，而是资源和客户服务去创造新的价值；第三是数据驱动，因为数据的开放，让智能的应用落地成为可能。
如李硕所说，我们的确在百信银行的案例中，清晰地看到了ABC技术为互联网银行的数字化起到的重要作用。
首先，传统金融机构的IT基础架构在转云之时，有着沉重的历史包袱，通常只能先从外围业务系统尝试探索。所以，百信银行在私有云架构采用的是分布式技术，可以构建弹性的基础架构，灵活对业务需求进行弹性调整。在IaaS层，百度云以公有云核心技术为依托，输出了一个稳定的互联网银行的平台，作为百信全部服务的基石。在满足监管合规的基础之上，把互联网最先进的SDN技术融入到了百信的网络架构当中，实现了云计算技术与银行业务的深度整合，在安全可控的前提下实现了弹性扩展，是整个银行服务开业的最基础的底层支撑。
其次，互联网金融体系，要求基础架构反应更快。互联网金融的业务特征就是快速，产品根据市场的敏捷变化进行不断快速的迭代和修改。所以在PaaS层，百度云采取了一站式的PaaS服务平台支撑了全量的百信业务系统，安全合规、自主可控，可满足等保三级认证，可实现故障的自动感知和分钟级自动止损，帮忙百信直接实现完整的x86+MySQL+Core Banking的分布式架构，在保证事务强一致的基础上，实现了高度的灵活扩展的可能，可以线性的支撑银行核心的高并发交易。
第三是，百度云和百信银行的互信与合作。双方团队共同研究具有互联网特色的百信金融业务需求，共同规划技术体系，双方关系从简单的投资方和被投资方及传统的甲方和乙方，提升到新型的战略合作伙伴。百度作为AI技术领导者，从金融云基础设施到业务体系，以AI赋能，增加百信竞争力。
如果说银行对Open Banking仍然有这样或那样的顾虑，那么百信银行给我们的启示就是，首先找到一家可以值得信任的科技公司，并坚持用ABC的技术来驱动业务转型，以开放的视野看待数据共享的未来。
