本文将重点探讨蚂蚁金服最新发布的分布式金融核心套件应用。该套件包含客户、产品、资产平台等多个应用组件，业界首创将融合核心业务能力组件与技术平台于一体，可有效解决金融机构应用研发效能、数据治理和运营、全域风控管理、技术架构升级等问题。如果说金融数据+智能套件代表未来金融应用的方向，分布式金融核心套件就是通向未来的桥梁。

前言

未来银行核心系统（CoreBanking），会否变成业务能力工厂的形式存在？

在2018年杭州云栖ATEC大会·金融科技开放峰会上，中国建设银行科技部总工程师胡宪忠介绍到，建行新一代银行架构转型已取得相当的成效，基于新一代系统架构，建行创建了五大关键能力——合作、敏捷、分析、创新和数字化，实现更全面的互联互通、更深入的智能化、更透彻的感知。

应该说，未来银行核心系统如何存在，并不重要，它代表的是一种金融技术发展思想，即在传统金融面对移动互联网高频、海量、宽广的新金融生态环境中，做出适应创新的IT架构转型，以支撑金融机构持续创造新的业务形态和价值。如胡宪忠所言，IT架构转型是数字化创新的基石，唯有创新才能快速进入市场，面对新兴的产业生态体系。

在本次峰会上，蚂蚁金服副总裁刘伟光重点发布了两大指向未来的重磅产品，包括一体化金融核心系统转型服务平台——分布式金融核心套件，以及金融数据+智能套件。

本文将重点探讨分布式金融核心套件的应用。该套件包含客户、产品、资产平台等多个应用组件，业界首创将融合核心业务能力组件与技术平台于一体，可有效解决金融机构应用研发效能、数据治理和运营、全域风控管理、技术架构升级等问题。如果说金融数据+智能套件代表未来金融应用的方向，分布式金融核心套件就是通向未来的桥梁。

分布式金融核心套件的能力

据介绍，分布式金融核心套件包括几方面能力：

1）包含产品、资产、客户等组件，整合金融核心服务

依托蚂蚁金服从支付到金融领域的应用架构经验，套件提供资产、客户、产品、支付、账务、清算等多个核心组件，整合金融业务核心领域服务能力，形成一个高度聚合的核心能力引擎。比如，负责会计核算的资产平台，囊括了存款、贷款、理财、权益等多种核心业务，向上对业务产品层提供统一的资产处理服务，内部封装账务、清算、核算等原子能力，通过资产交换发起分布式事务，保障各个资产在交换过程中的事务一致性，业务系统无需感知复杂的处理逻辑。从而支持在复杂的金融消费场景下，不同支付工具（贷记卡，借记卡等）和营销工具（红包、代金券、积分等）的快速组装生成，并且可以与场景端无缝对接，以满足市场多元化需求，促进业务发展

通过这些引擎，金融机构可以实现统一资金交换，交易核算分离，热点帐户智能策略，多层次帐户体系、快速产品组合、灵活产品工厂、离在线一体化等传统系统中最具挑战的需求。

2）封装复杂技术方案，便捷应用分布式能力

金融行业都看到了云原生分布式的趋势，也在进行各种尝试。但是从原有技术体系迁移到新的技术体系并不是一件简单的事情。什么是金融级分布式架构，需要考虑的不仅仅是分布式平台的特性，还需要考虑业务设计、数据建模、运维保障等一系列问题。

蚂蚁分布式金融核心套件既是基于DDD领域驱动设计的最佳实践，也封装了分布式事务、通信、容灾、弹性伸缩、资金安全等多个技术最佳实践，可有效降低开发商、金融机构的系统研发和使用成本。这是蚂蚁金服经历实战验证的技术方案，向下屏蔽了技术平台的复杂性，向上支撑了蚂蚁生态所有金融产品和场景。也就是说，分布式核心套件融合核心业务能力引擎以及分布式架构平台与一体，实现了技术平台和业务组件的深度融合。这属于业内首创的平台套件。

3）提供灵活扩展能力，快速搭建互联网金融核心

中台能力是数字化时代金融企业支持业务快速、高效、低成本创新，满足互联网场景化快速多变的业务发展需求的重要武器。具体而言，除了封装了完整的底层架构技术，蚂蚁分布式金融核心套件的优势还体现在是构建互联网金融中台的，便于进行快速地产品及业务创新。未来蚂蚁还会不断的增加中台的厚度。

以产品合约平台为例，通过对产品要素及处理流程控制的抽象形成产品模型，提供各种产品的灵活定义及配置组装能力，将产品信息提供给业务产品层以及核心层的应用。同时具备根据不同用户进行定制化签约的能力，提供全局性的统一合约视图。

此外，比如，通过资金交换引擎，实现灵活的资金编排，并对上层业务封装了复杂的分布式事务技术实现细节。通过产品合约引擎以及交易核算分离，支持业务的快速发展，通过客户引擎、产品合约引擎实现千人千面的客户定价以及资金服务。

作为蚂蚁金融科技本年度发布的重磅产品，分布式金融核心套件核心思想是构建一个开放式支撑全金融核心业务能力的平台，提供金融行业中的公共业务能力组件，以业务引擎的方式呈现，提供开放的业务能力共创空间，与ISV提供的业务能力模块深度集成在一起，完成对各项金融业务的全方位支撑，以及新型金融业务的快速开展。

分布式金融核心套件的创新性：分布式业务与分布式事务完整打通

此次发布提出的思路截然不同于当前的金融行业IT系统建设思路和系统架构演进思路。据介绍，以往选择核心业务平台，通常是应用系统供应商加平台技术供应商的组合。

本次发布的核心套件的一个重要特色就是，把技术平台和业务模块融合在一起，目前从全球角度看除了大机之外，蚂蚁提出的核心套件是非常独立的创新：将分布式架构和核心的套件、能力合二为一，深度融合，让分布式业务、分布式事物和整个组件进行了完整打通。

一方面， 分布式金融核心套件和应用模块与底层分布式平台的中间件和数据库无缝结合，在提供金融级高可用的同时，支持海量的实时交易处理。同时，给独立应用软件供应商ISV预留了很大的空间，蚂蚁期望在留出与ISV共创的平台空间，向上叠加更多技术能力，衍生出应对不同业务的变化能力。

在ISV共创的平台之上，如果叠加了卡券等能力，就可以支撑信用卡的核心业务；如果叠加了柜面交易，就有可能变成融合线上线下一体的新一代核心业务系统；叠加保险行业的核心业务能力就可以支持保险的核心业务处理。

未来，无需纠结构建互联网核心还是新核心抑或是某业务平台，通过这样的平台可以实现全方位的产品能力工厂，实现底层原生的分布式架构，在实现技术和业务的深度融合的基础上还包括了蚂蚁的最佳实践，如迁移架构、标准和认证，这些能力已经在蚂蚁内部每天在支撑着各种海量的普惠金融业务。

分布式金融核心套件，虽然不能直接等同于银行的某个交易系统，但是它提供了最佳的架构，可以和传统的业务结合，其横向扩展能力也能面向未来支持金融机构不断推出新型业务，实现对业务迭代最佳支撑和最短周期，这是蚂蚁金服提出这个组件非常创新的理念和最佳实现。

生态合作共创，共同预践未来数字金融

蚂蚁金服介绍，分布式金融核心的发布不完全是基于蚂蚁自身的体验，也是基于蚂蚁对未来，对客户的一些看法，蚂蚁希望通过这些新的平台和组件，能够帮助客户解决未来的问题。

据介绍，分布式架构与能力建设已经成为金融数字化创新的方向共识，在此思想指导下，分布式金融核心套件一经发布，便在金融行业引起巨大反响。刘伟光透露，这个创新的理念如今已经被一家股份制银行所接受，蚂蚁正在和他们一起合作，利用这个框架构建新型的信用卡核心系统。

除此之外，据了解，分布式金融核心套件，目前已有丰富的案例实践。由于蚂蚁金融科技都是经过内部业务场景多年锤炼验证的，其中典型案例的是网商银行。

据介绍，基于蚂蚁金融科技分布式架构 SOFAStack 以及分布式数据库 OceanBase，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，可以利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务。

基于金融级分布式架构、分布式金融核心，网商银行一方面保障底层基础设施具备更高的稳定性、可用性及性能。另一方，该模式下的网商银行系统沉淀了包括客户信息、会员管理、产品模型、计息计费、支付交易、账户服务等各种金融基础服务和基础组件，为业务提供支撑，覆盖了金融业系统研发、运行和管理、产品业务创新迭代所需要的整套技术服务。这些基础服务实现平台与应用的深度融合，不仅大幅提升研发效率，同时经过组合后还可支持快速重构银行业务价值链，将金融服务全面融入社会各类应用场景中。

因此，即便没有一个网点，截至 2018 年 6 月，网商银行及其前身阿里小贷已经累计为超过 1000 万家小微企业及个体经营者提供了贷款支持，以及其他金融服务支持，提供的产品包括供应链金融、旺农贷、收益理财产品余利宝、为小微企业量身定制金融服务的企业网银等等。

此外，基于敏捷、可扩展的系统架构，网商银行完善了金融智能、金融安全等方面的能力，实现金融业务差异化创新。比如，人脸识别技术强化账户安全，让移动金融服务安全并高效；人工智能驱动分析决策，实现“310”贷款服务，即“3 分钟申请，1秒钟放款，全程 0 人工介入”。并且，智能分析决策能力，比用户更懂用户，真正实现随时、随地、随人、随需的金融服务。如网商银行所言就是，“基于大数据和云计算，我们能读懂你的需求，甚至在你到来之前，我们已经计算好你所需要的帮助。”

数字化时代的金融IT转型，不再只是修修补补

蚂蚁金融科技资深总监陈威表示，任何技术架构都是为服务与支撑业务而生的，同时经过磨合与积累产生的质的突变来引领与变革业务。业务架构是生产关系的产物，而技术架构是生产力的产物，这就是技术架构与业务架构的本质上的协同关系。在从互联网到物联网再到万物互联的时代，人与人、人与机器之间的关系已经发生了本质的改变，连接呈几何级数的增长带来了大量的信息交换的频度与场景。这种大量信息的交换在金融领域的呈现形式就是更弹性与不可预测的交易模式与更细粒度的金融生活场景。碎片化、高频化、永远在线化是其本质的一些特征。

而这些本质属性与传统的集中化，只能纵向扩展的技术架构模式是格格不入的；分布式的架构横向扩展的模式能够很好的解决并发，弹性负载，容错性，多地多中心异地多活等传统集中化架构难以解决的问题，更能适应新时代互联网化，数字化金融带来的挑战。所以经过大量的探索与实践，越来越多的金融机构形成了共识，认为分布式架构是大势所趋。

本次发布的金融核心套件，不仅封装了分布式事务、通信、容灾、弹性伸缩、资金安全等多项经历实战验证的、适应未来的完整底层技术方案，同时融合了蚂蚁金服最佳实践、蚂蚁金服丰富的生态和业务场景，以及支持ISV与金融机构快速合作研发上线业务应用系统的能力，“所以这是一个完整的支持金融业务的技术堆栈，这些集合才是金融科技的真正精髓所在。”蚂蚁金服副总裁刘伟光说道。

蚂蚁表示，希望通过这些新的平台和组件，能够帮助客户解决未来的问题，解决面向未来过程中最关键也最困难的问题。

此次云栖上，蚂蚁金服说的最多的词莫过于“开放”。蚂蚁金服的金融科技正式全面开放，为行业提供完整的数字金融解决方案，包括容灾系统在内的多项核心技术和解决方案，如金融安全、区块链等都将对合作伙伴开放。蚂蚁经过三大步，实现蚂蚁金融科技正式进入了3.0全面开放时代。随着蚂蚁金服技术的全面开放，更多的金融机构、银行、保险、基金与证券公司可以利用支付宝已经验证的成熟的技术，进一步提升自家系统的稳定性、安全性、效率以及降低成本。

媒体评论指出，相信蚂蚁金服将会与金融机构一起，加速整个中国金融科技行业转型的进程。

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