区块链的应用场景迎来新突破！6月25日，全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线。港版支付宝AlipayHK的用户可以通过区块链技术向菲律宾钱包Gcash汇款。

第一笔汇款由在港工作22年的菲律宾人格蕾丝（Grace）完成，耗时仅3秒，而在以前需要10分钟到几天不等。格蕾丝对镜头里远在菲律宾的家人惊叹：“太酷了！”现场见证这一刻的有香港财政司司长陈茂波、长和集团联席董事总经理霍建宁、阿里巴巴集团董事局主席马云、蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋等。

▲从左至右依次是长和集团联席董事总经理霍建宁、香港财政司司长陈茂波、阿里巴巴集团董事局主席马云

▲蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋

前言

在区块链技术的支持下，跨境汇款从此能做到像本地转账一样，实时到账、省钱、省事、安全、透明。这也是继公益捐款、食品溯源、租房管理之后，蚂蚁金服在区块链应用场景的又一次创新探索。

蚂蚁金服全球首个区块链跨境汇款服务是如何做到的呢？背后都有哪些技术难点？本文将对此项服务背后的技术进行全面解读。

区块链技术加持，重新定义“跨境汇款”

在发布会现场，马云回忆起多年前收到的一个来自菲律宾的求助：“我们什么时候可以用支付宝把钱汇回家？现在汇款太贵。”他说，过去一年他至少问了蚂蚁金服董事长井贤栋十次什么时候能够解决这个问题，“今天我特别高兴能见证这个了不起的时刻。”

除了人肉背现金外，常见的跨境汇款的办法是通过银行或汇款公司转账，汇款后会生成提款码，收款人再通过提款码进行取现。此外，也会通过线上汇款到线下提现。

传统的跨境汇款业务存在不少痛点：因为涉及更多的参与机构、法律法规及汇率等问题，过程很复杂，到账通常要10分钟到几天不等；晚7点后汇款最早次日到账；去柜台还要留意下班时间；中间出现状况退钱要更久，还可能转丢。

格雷丝对此深有体会，她告诉记者，她会定期汇款回菲律宾，但每次汇款心里都不踏实。因为要等好一段时间才会从菲律宾家人那收到到账的消息，有时甚至会隔一天。“要是能像我和香港朋友之间转账那么方便就好了”。像格雷丝这样在港生活工作的菲律宾人有近20万。

▲第一笔汇款由在港工作22年的菲律宾人格蕾丝（Grace）完成（现场）

为解决这些痛点，AlipayHK和菲律宾的电子钱包GCash一直在寻找办法，直到他们遇到蚂蚁金服的区块链团队。2017年蚂蚁金服是全球申请区块链专利最多的公司，也在一直不断探索区块链应用的边界。

据介绍，此前有银行实现内部区块链跨境汇款，但并未跨机构，且用户与银行间的转账还是传统模式；也有基于加密货币的跨境汇款，但因为币的供需和币值都可能会短时间剧烈波动，难以大规模商用。

而此次，AlipayHK与Gcash合作，成为全球首个在跨境汇款全链路使用区块链的电子钱包，并由渣打银行负责日终的资金清算以及外汇兑换。Gcash用户在到账后能即刻消费。跨境汇款也能像境内转账一样实时到账，7×24小时不间断、省钱省事、安全透明，可谓重新定义了“跨境汇款”。

从香港至菲律宾，区块链跨境汇款迈出了第一步，未来将有可能造福更多国家和地区的用户。

那么区块链跨境汇款的原理是什么呢？它背后又有什么独到的优势呢？

区块链是由多方共同维护的、以块链结构连续存储的分布式数据记录账本，这些记录通过密码学技术保护内容和时序，使得任何一方难以篡改、抵赖、造假。

本次汇款中利用了区块链的分布式账本技术来实现AlipayHK、渣打银行（香港、新加坡）和菲律宾钱包（GCash）间的跨机构协同。分布式账本在技术上进行分布式处理的同时提供给所有参与方一个统一的业务账本和视图。

区块链技术通过分布式账本技术将原来像接力赛一样逐个节点确认传递的汇款模式，改变为业务节点实时同步并行确认，提升了效率，改变了运营模式。在汇出端钱包发起汇款的同时所有参与方同时收到该信息，在做合规等所需的审核后区块链上协同各方同时完成这一笔汇款交易。如果转账过程中出现问题（如违反了相关规定），会实时反馈至汇款者。

在区块链技术的帮助下，蚂蚁金服的跨境汇款能提供更加快捷、安全、方便、低成本、透明的服务。

• 快捷。秒到账。
• 方便。7*24小时随时发起和接收。收到款项后马上就可以在钱包中使用（购买手机流量、付账单等）
• 省钱。通过区块链智能合约的自动执行，降低了金融机构的操作、合规、对账成本。此外，由于整体处理效率的提升，让资金运营效率得到了提高，这带来了成本降低的优势。同时，也能保障汇率更优。
• 安全。因为区块链不可篡改、智能合约等技术特点，使得跨境汇款的各参与方有了实时、可信的信息验证渠道，汇款有迹可循，更加安全。同时，因为采用联盟链以及哈希算法，用户的隐私信息能得到更全面的保障。
• 透明。区块链技术还能降低风险，使跨境汇款能实现更透明的监管和更高效的风控。香港和菲律宾的监管机构可以对个人跨境汇款链路进行实时、全程监测，极大的提高了时效性和有效性。

让每个用户都能使用区块链技术完成跨境汇款，这是一件没有先例的事，是一条之前没有人走过的路。我们需要和多个参与方一起协商，探索出解决方案。比如，区块链跨境汇款是通过联盟链的形式进行的，具体在这一业务场景中，联盟链如何设计，各参与方如何相互配合、权责是怎样确定。这也是蚂蚁金服区块链技术在不断摸索和攻克的方向。

解决问题不做“空气币”，“暖科技”只为普通人

“区块链”堪称过去一年互联网行业最热的技术，但不少人由此想到的是“发币”、“一夜暴富”、“割韭菜”……井贤栋曾表示，这些泡沫将会破灭，区块链的真实价值会开始显现：创造多方信任机制，解决数据、物、资产、合约和人的可信问题，促进跨机构、跨个体的高效协作。

在现场，他首次提出蚂蚁区块链有“三做三不做”：要解决有社会价值的实际问题；要不断攻克区块链通向大规模实际应用的技术障碍；要与合作伙伴一起共建开放的区块链生态。不做“空气币”；不做违反法律法规的技术应用；不做任何伤害用户数据安全和隐私的行为。

而跨境汇款的痛点正是有社会价值的实际问题。因为涉及多个参与方，传统的串联模式需要汇款信息一步一步传递确认，耗时耗力，但区块链通过分布式共享账本与智能合约将其升级为并行，实现了交易信息的实时共享，节省了大量的传递时间和对账结算成本，使得实时到账、低成本、汇率优成为可能。

此外，因为区块链具有账本不可篡改和智能合约等技术特点，使得跨境汇款的各参与方有了实时、可信的信息验证渠道，汇款有迹可循，更加安全。同时，因为在联盟链采用隐私保护模型，用户的信息能得到更全面的保障。区块链技术还能降低风险，使跨境汇款能实现更透明的监管和更高效的风控。香港和菲律宾的监管机构可以对个人跨境汇款链路进行实时、全程监测，极大地提高了时效性和有效性。

发布会上，井贤栋称很高兴看到区块链技术能用于改善普通人的生活。发布会名为“天涯若比邻、千里共婵娟”，是寓意技术创新的力量能将信任和美好带给每个人。他说，作为一家科技企业，蚂蚁金服坚信改变世界的不仅是技术，而是技术背后的使命、梦想和价值观。

井贤栋归纳，蚂蚁金服的技术价值观可以用“暖科技”字来概括，通过技术让金融变得更普惠、透明、简单、安全、可信，用金融的善意去真正温暖每一个普通大众、每一个小微企业。