本文作者：
刘伟光，蚂蚁金服副总裁，目前致力于蚂蚁金服技术的商业推广和生态建设。在加入蚂蚁金服前，他在企业软件市场深耕多年，创建Pivotal软件大中华区分公司，开创了企业级大数据以及企业级云计算PaaS平台的市场先河。在创建Pivotal中国软件公司之前，刘伟光曾经担任EMC大中国区数据计算事业部总经理，并在甲骨文中国公司工作多年，曾经创建了Exadata大中国区的产品事业部。
前言
银行系统的IT转型是一个宏大的话题，涵盖了许多方面。过去，在所有金融机构中，科技部门是一个业务支撑部门。近年来，业态逐渐发生了很多变化，科技在金融行业中扮演的角色越来越重要，尤其在业务创新上，科技起到了越来越大的助推作用。无论是账户管理、存贷汇、清算核算、风控控制、贸易金融、交易支付、跨境支付等基本金融服务领域，还是普惠金融、资产管理、财富管理、衍生品设计与交易等更为复杂的金融场景中，依托于大数据、人工智能、区块链、物联网、云计算等技术的场景越来越多，越来越具有典型性。
可以看到，今天的科技已经逐渐在每一个金融机构的战略战术目标中变成非常重要的优先级，金融科技在未来将逐渐成为整个金融行业改革、变革、创新的主流。
银行IT转型的背景与特征
在过去几年中，通过对市场的分析和调研，结合国家的战略和蚂蚁金服自身在业务发展过程中的思考与实践，我们看到了金融行业所面临着的转型趋势。
一、金融行业强调高覆盖、低成本、高效率、高安全的普惠金融服务，强调能够全面触达型的普惠金融服务。一方面是银行业务转型、业务增长的需要，另一方面是金融服务不断深化的前提。
二、端到端客户旅程重塑，改变了当今的金融服务体验。未来的金融服务是以体验为王的服务。内在的方法论包括优化逻辑与技术手段是非常庞大的体系，涉及人机交互学、移动端技术、风险控制、大数据、人工智能，生物核身等技术，需要花费非常多的精力与代价才能获得较小的提升,只有不断提升才能获得并留存更多客户。极致卓越的用户体验投资回报率高的超出想象。
三、面对小微企业、创新企业的全方位金融服务将是未来银行业非常重要的发力方向。这些企业服务是国家向供给侧改革、调整结构转型、提质增效的重要手段。新金融，已经从过去单纯连接线上与线下的浅链接时代，进入到向着不同细分领域愈加垂直地渗透的时代。
四、基于场景创新的金融服务会不断演进。今天无论谈AI、大数据还是区块链，蚂蚁金服更强调四个字：场景为王。所有的技术都要与场景结合才能迸发出真正的能量。在不久的将来，金融行业在创新过程中，一定会出现更多充满想象力的场景，而每一个新场景的背后一定是有新的技术给予有力支撑，所以金融科技的明天一定是技术和业务创新双轮驱动的过程。
五、平台化的金融服务。金融机构作为信息、信用中介的平台参与整个社会的金融活动，银行也需要朝着开放的模式进行演化和发展，更便捷高效地与企业、商家、个人进行资产的连接与交换，满足各方需求与利益的同时获取服务收益与风险溢价。
六、在技术上、业务上、资本上与国际化金融机构合作，与有经验的第三方合作。今天银行在很多领域有跨国资本的合作，也是我们看到的一个趋势变化。而很多金融机构设立专项金融科技基金，也是未来创新业务的一个主流趋势。
从以上趋势分析，环境变化来看，对于银行而言，大部分的环境都发生了重大而深刻的变化，这些变化使得原来的IT架构、IT治理、流程、组织都显得不是那么适配，这些摩擦与羁绊很大程度上抑制了组织的创新活力与服务客户的能力。
当习惯了互联网、移动互联网、智能机的80后都奔向40岁的时候；当5岁的小朋友手机都玩得风生水起的时候，也是整个社会和时代一起变革的时刻，未来我们将会看到，大多数的传统金融机构都将逐渐演变成软件驱动型和数据驱动型的企业，这就是数字化转型的必然过程。
银行IT转型的趋势与基石
当我们看到这些趋势时，我们分析出了每个趋势背后都蕴藏着技术带来的业务变革和支撑，可以看到：越来越多具有独立法人机构的直销银行、互联网银行、民营银行、消费金融公司等，会在未来几年中涌现到市场，扩大金融的混业经营，扩大金融服务的多样性与多元化；新一代以客户为中心的云化分布式核心系统的建设，将是未来商业银行的改革趋势。用一张图可以大致表达这样一个真正以客户为中心的转型趋势（如图1所示）。
图1 银行业以客户为中心的转型趋势
对银行机构IT转型而言，最为重要的就是银行赖以生存和经营的核心银行系统,核心银行系统承载了大部分银行对外的金融服务和关键主营业务的发展。
目前大部分核心银行系统的设计和架构的代际还处于传统IBM大机时代或者IOE架构时代，以及基于这些技术的集中式架构。服务的对象和环境也基本上以柜面，线下为主，传统的以柜面和账务核心的设计思路与理念，加上集中式的架构决定了传统核心系统无法高效的支撑新时代、新客户的需求，也无法快速响应市场推出新的金融产品。只有这个基础发生了变革，才能从本质上支撑好以客户为中心的互联网线上经营模式，顺应时代发展趋势和环境的改变。
通过我们对市场的研究，我们发现在中国市场上，对于分布式核心有两个主流思路：
一、瘦身当前的传统核心系统，将很多传统核心业务模块逐渐转移到中台，同时构建一套新的互联网核心系统，两套系统并行，3-5年之内合二为一，强调了分布式核心将是未来统一线上和线下业务的最佳选择。
二、更激进的做法，很多中小银行，将两个核心直接合并为一个核心，或者说建一个新核心系统，直接替代传统以柜面交易为中心的核心系统。
其实总结看来，两种路线的最终路径是一致的，而在这个理念上，我们必须承认，中国银行业核心系统的理念上已走在了世界最前沿。
从业务的环境变化角度而言，所有传统核心的设计和理念是基于柜台交易、线下交易，所有新的互联网交易是基于线上交易，这两种交易本身对整体设计理念和服务理念是非常不同的。互联网核心更加强调灵活、便利、敏捷、能够横向扩展支撑高并发的互联网场景，快速支撑未来今天看不到的衍生的金融服务产品。所以从技术架构上来看，基于云化的分布式与异地多活的能力也是新一代互联网核心的必备特征。
从国家战略而言，金融行业是国家的支柱与命脉行业，在金融的科技领域，减少与摆脱对国外关键技术的依赖是符合国家战略的方向。诚然，这个过程是充满了挑战的，但是从传统的IOE架构走向自主可控的云化架构是不可阻挡的必然趋势。
今天，当银行寻求新型金融级分布式架构系统技术时，我们发现，传统的国外IT公司已经不能够提供有效的帮助。
值得庆幸的是，在各个关键的技术领域，如分布式技术架构，分布式数据库等领域，我们都已经有了经过海量互联网用户验证的可靠落地产品与方案。
构筑新一代数字银行体系
我们认为，未来几年在中国市场上核心的分布式改造或者新互联网核心建设的客观条件已经具备，这是势在必行、势不可挡的浪潮。
对于分布式云化金融核心或者基于互联网的核心银行系统而言，我们自身十多年经历了非常多的挑战，从自身建设经验来看，最具代表性的几个技术挑战简单阐明如下。
1.微服务分布式应用架构。核心系统需要能够敏捷快速地支撑产品创新，支撑场景化和平台化的金融业务，而C端客户，互联网客户的需求变化速度远高于传统模式。比如基于卡、券、积分、会员分级体系，各类电子虚拟账户等的需求层出不穷。如何能够以周为单位开发和上线一款金融服务产品来满足这类需求？只有以微服务的方式通过领域模型的拆分与划分，进行快速的微服务迭代方式研发，并通过可支持灰度与安全可控发布的云化模式上线，才能达到这样敏捷的程度。天下武功，唯快不破。
2.分布式事务处理。当核心应用基于分布式改造之后，对于余额等待状态需要强一致性保障的操作而言，分布式事务的处理框架与保障机制会变得非常重要。同时在互联网高频特征下，在确保一致性的同时保证高性能，会对整个事务处理提出非常高的要求和挑战。分布式事务处理是核心改造中的一个关键性问题，参考业界已经成功落地并经受亿级别用户数考验的成熟框架体系可以避免在改造过程中走弯路。
3.分布式数据处理。在解决了核心业务应用能够敏捷进行响应的挑战之后，对于性能和扩展能力的要求也是我们在核心银行系统的研发过程中碰到的一个重要挑战，尤其对于基于互联网的工作负载而言，底层数据的高效和安全处理是分布式带来的挑战中最令人头疼的问题之一。基于多年的研究、探索，实际场景的打磨，蚂蚁自研了一套分布式数据库，解决了异地多活的多数据中心数据处理的难题。这套分布式数据库吸收了业界多种数据处理产品的优势，完全自研和自主可控。架构中主要基于Paxos协议解决分布式的协调问题，基于内存与SSD的混合存储架构解决了性能问题，基于LSM的方式解决了数据日志同步的问题等等。
总结
简单归纳而言，新一代基于互联网的核心银行系统需要具备以下能力：真正以参与客户、产品与合约为核心基础模型，而不是以账务为核心的敏捷业务应用架构；基于云化基础架构的微服务分布式技术应用架构；具备近乎无限横向扩展能力的异地多活整体数据中心架构。
国外的顶级银行如花旗、汇丰，过去几年他们谈数字化转型，80%话题都集中在如何构建在云上基于移动终端的未来数字化银行。
今天我们看到当生物核身技术、安全风控技术做得足够强大时，银行可以将所有的业务都迁移到手机上。未来的手机银行已不再是APP或者超级APP这样的概念，而将是融合APP、大数据、安全、核身、风控于一体的一种新型全渠道业务。
也就是说，网银和手机银行各种渠道将逐渐融合成新型的移动终端为核心的渠道。这个趋势无论在美国、欧洲还是国内，都是银行数字化转型最重要的组成部分。
我们希望通过这些能力，构建未来的核心系统、风控系统、手机银行系统和互联网金融系统，并在运营方面，在信用风控、安全层面上提升面向互联网的银行运营能力。在业务创新上，无论是区块链还是AI，还有未来非常多的想像空间，包括移动智慧银行、供应链金融、区块链场景等。
相信再过两三年，该领域中还会涌现出非常多的场景。在蚂蚁金服科技开放的版图中，我们覆盖了从底层基础技术到金融核心，从生物核身到大数据风控，从人工智能到区块链等多个层面，我们有信心运用完整的金融科技体系帮助银行进行数字化升级，共同在金融场景上进行更多的前沿探索。
在银行数字化转型过程中，金融科技将不再是单纯的支撑功能，更多是推动业务场景的创新，甚至会逐渐改变金融行业的基础实施和交互过程。科技必将带给金融行业和银行更多想象空间。
参考文献
世界经济论坛（WorldEconomic Forum, WEF）2017年7月主题研报《超越金融科技：全方位评估金融服务的颠覆因素》（Beyond Fintech: A Prgamatic Assessment of DisruptivePotential in Financial Services）
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